Страхование объектов общего имущества в многоквартирных домах. Страхование общего имущества многоквартирного дома Страхование жилых помещений и объектов общего имущества в многоквартирном доме

Страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах - одно из направлений системы страхования в жилищной сфере города Москвы. Защищает интересы собственников, возмещая имущественные потери при повреждении или уничтожении принадлежащего им общего имущества средствами страховых организаций и городского бюджета.Осуществляется в соответствии со статьей 24 Закона города Москвы от 27 января 2010 г. «Основы жилищной политики города Москвы» и Положением о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве, утвержденным постановлением Правительства Москвы от 13.06.2006 г. № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах» (с изменениями на 30.03.2010 г.).Для заключения договора страхования общего имущества требуется согласие собственников помещений в доме, оформленное решением их общего собрания, проведенного в соответствии с положениями Жилищного кодекса Российской Федерации.Страхователями по поручению собственников помещений в доме могут выступать:

товарищество собственников жилья;
жилищный кооператив;
управляющая домом организация;
собственники помещений.

Страховщики - страховые организации , отобранные по итогам открытого конкурса.

С 01.02.2015 г. по 31.12.2017 г. в страховании объектов в многоквартирных домах участвуют страховые организации:

АО «СОГАЗ» (Центральный, Восточный)
ООО «СК «Согласие» (Северо-Восточный, Зеленоградский)
ЗАО «МАКС»(Северный)
САО «ВСК» (Юго-Западный, Северо-Западный)
ОАО «АльфаСтрахование» (Западный)
ООО СК «ВТБ страхование» (Юго-Восточный, Южный)

Государственное казенное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» (ГКУ «Центр жилищного страхования» уполномочено Правительством Москвы обеспечивать реализацию данного вида страхования.

Центр страхования:

исполняет обязательства Правительства Москвы по возмещению части ущерба (40%) при повреждении или уничтожении застрахованного общего имущества в результате страховых случаев;
при наличии в доме помещений, находящихся в собственности города Москвы, уплачивает страховые взносы соразмерно доле города в общем имуществе;
контролирует исполнение страховыми организациями обязательств по договорам страхования.

Объекты страхования и страховые тарифы:

конструктивные элементы дома и помещения, не являющими частями квартир, а также их отделка (0,07%);
внеквартирное инженерное оборудование (0,14%);
лифты, включая лифтовое оборудование и конструктивные элементы лифтовых шахт, а также переданные в состав общего имущества подъемники для инвалидов-колясочников (0,21%).

Договор страхования

Заключается как по полному перечню общего имущества, так и по отдельным категориям.

Срок действия договора - 1 год

Для заключения договора страхования требуются:

заявление страхователя;
технический паспорт на строение;
экспликация;
перечень общего имущества в доме;
выписка из решения общего собрания собственников помещений.

Предстраховое обследование общего имущества проводится страховщиком совместно с ГКУ «Центр жилищного страхования».

Для расчета страховой стоимости общего имущества применяется Методика определения страховой стоимости общего имущества, утвержденная распоряжением Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы от 10.02.2005 №31.

Страховая премия (плата за страхование) может уплачиваться страхователем из средств, получаемых от ведения хозяйственной деятельности, или из средств, собираемых с собственников помещений.

В соответствии с условиями договора страховые взносы могут уплачиваться единовременно или в рассрочку.

Предусмотрена возможность уплаты собственниками взносов через платежные документы, формируемые ГУ ИС районов, если такое решение принято общим собранием собственников.

Страховые риски, действующие при страховании общего имущества в 2015 году:

пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникший в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, также правомерные действия по его ликвидации;
взрыв по любой причине (исключая террористический акт), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок скровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также правомерные действия по их ликвидации;
сильный ветер (свыше 20 м/с), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их осадки;
противоправные действия третьих лиц.

Возмещение ущерба

При уничтожении застрахованного общего имущества возмещается ущерб в размере его страховой стоимости, при повреждении возмещение ущерба производится по сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт, но не выше его страховой стоимости, определенной договором страхования.

Выплата страхового возмещения и бюджетных средств страховой субсидии производится на лицевой счет страхователя или подрядной организации, имеющей договор со страхователем на проведение восстановительного ремонта.

Для оформления возмещения убытков страхователь предоставляет страховщику:

заявление с указанием страхового события и повреждений общего имущества;
документ, подтверждающий уплату страхового взноса (при платежах в рассрочку);
страховой полис;
акт управляющей домом организации о технической причине страхового события.

При необходимости страхователь предоставляет иные документы, в т.ч. из компетентных органов, о событии, повлекшем возникновение ущерба.

В 2015 году было заключено 2775 договоров страхования общего имущества.

На восстановление поврежденных объектов выплачено около 3,78 млн. руб. по 46 страховым случаям, включая бюджетную субсидию в размере 1,28 млн. руб.

Платить или не платить за услугу по страхованию жилых помещений , которая во многих регионах России включается в платёжные документы, - острый вопрос. Поэтому Минфин РФ опубликовал разъяснения «О страховании жилых помещений, принадлежащих гражданам» , чтобы успокоить собственников помещений.

Ведь заключение договора страхования квартиры или дома - право, а не обязанность.

Суммы страховых взносов за страхование жилья включаются в платёжные документы, в том числе на оплату жилого помещения и коммунальных услуг , во многих субъектах России. Однако заметьте, они никак не влияют на общую сумму платежей, если собственник не является участником программы добровольного страхования.

Это значит, что если владелец помещения не заключил договор страхования жилья и не уплатил первый взнос, то оплачивать услугу ему не нужно.

Зачем нужно страхование жилого помещения

Услуга по страхованию жилья введена для того, чтобы защитить имущественные права собственников при возникновении чрезвычайных ситуаций. На июнь 2016 года, по данным МЧС РФ, в жилом секторе произошло 47 908 пожаров.

Причины пожаров разные, однако ущерб обязана возместить виновная сторона. Чтобы не тратить время на разбирательства и свои деньги, можно подписать договор добровольного страхования жилья. В регионах, где работает программа страхования, такая услуга включается в платёжные документы.

По квитанции на оплату ЖКУ застраховать жильё могут:

собственник или наниматель жилого помещения, с регистрацией в них по месту жительства, их законные представители;
субарендатор помещения, собственник которого город или района, с регистрацией в нём по месту жительства;
пользователь жилья (собственник - город или район), переданного по договору купли-продажи с рассрочкой платежа и регистрацией в нём по месту жительства.

Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или полного уничтожения жилья из-за:

пожара,
взрыва газа,
аварий инженерных сетей (водопровод, канализация, отопление), в том числе залива,
удара молнии,
стихийных бедствий.

Зачем услуга по страхованию жилого помещения включается в платёжный документ? Это сделано для удобства собственников. Когда придёт время оплачивать коммунальные услуги, каждый сможет решить для себя, согласиться на страхование жилья или нет.

Разъяснения Минфина РФ

Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ граждан можно обязать застраховать:

жизнь, здоровье или имущество других лиц,
риск гражданской ответственности.

Таким образом, возложить на собственника обязанность страховать имущество по ГК РФ нельзя.

Минфин РФ указывает , что в соответствии со ст. 30 ЖК РФ собственник жилья владеет, пользуется и распоряжается жилым помещением и несёт бремя его содержания. Согласно п. 4 указанной статьи владелец жилья должен поддерживать помещение в надлежащем состоянии.

Поэтому имущественный интерес собственника, который направлен на сохранение жилья и получение денежного возмещения при его утрате или неисправности, можно защитить, заключив договор страхования жилья .

При этом, необходимо или нет застраховать жильё, решает его собственник. Договор страхования заключается в письменном виде (п. 1 ст. 940 ГК РФ), иначе договор признаётся недействительным.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается двумя способами:

составляется один документ,
после письменного или устного заявления страховщик вручает страхователю страховой полис.

Поэтому настаивание страховой компании на оплате услуги по страхованию жилых помещений при не заключённом договор добровольного страхования с собственником, незаконно.

Прежде чем принять решение о заключении договора страхования жилья до уплаты страховых взносов собственник должен прочитать условия и правила страхования. Помимо оснований отказа в страховой выплате Минфин РФ рекомендует особое внимание обратить на перечень страховых:

рисков,
суммы,
взносов,
выплат.

Предложения в квитанциях - это оферта

Минфин РФ поясняет , что предложения по страхованию помещений, которые печатаются в платёжных документов, нужно расценивать как оферту, то есть предложения заключить договор.

Поэтому собственники должны владеть информацией о существенных условиях договора социального страхования . Согласно ст. 432 ГК РФ , договор будет считаться заключённым, если лицо, которому адресовано предложение, его приняло. Важно понимать, что молчание и неуплата предлагаемой услуги не считается согласием.

70% россиян в возрасте от 18 до 30 лет откладывают деньги от случая к случаю или регулярно, показал соцопрос в 37 российских городах. Основные цели накоплений молодежи - финансовый резерв на непредвиденные обстоятельства, покупка жилья и отдых. Чаще всего молодежь копит на депозитах и в наличных, 6% пользуются инвестиционно-накопительными продуктами.

За 9 месяцев 2019 года россияне заключили 34,6 млн договоров страхования имущества физлиц (ИФЛ) - на 5,2% больше, чем за январь-сентябрь 2018 года. Больше всего таких договоров оформили жители Москвы и Подмосковья (56,8% от общего числа), среди лидеров также Санкт-Петербург и Ленобласть, Татарстан, Свердловская область и Краснодарский край.

За январь-октябрь 2019 года количество страховых случаев в связи с возгораниями в квартирах клиентов СК «Сбербанк страхование» выросло на 28%, в связи с заливами - на 38% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. В зависимости от региона в компанию ежемесячно поступают до сотни обращений по страховым случаям.

Новокузнецкий филиал «АльфаСтрахование» заключил договор страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами, с компанией «Новый город» на 14,5 млн руб.

28% клиентов занимают позиции топ-менеджеров компаний, по 10% - менеджеры среднего звена и специалисты, 13% - пенсионеры и домохозяйки. Треть клиентов хочет накопить при помощи НСЖ около 1 млн рублей. Чаще всего договоры заключают на срок от 6 до 10 лет.

«АльфаСтрахование» запускает программу страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами. Продукт предназначен для управляющих компаний, товариществ собственников жилья, жилищных и иных кооперативов. На страхование принимаются дома с годом ввода в эксплуатацию не ранее 1970 г.

Катастрофические наводнения в Иркутской области в очередной раз показали, что страхование жилья от чрезвычайных событий (ЧС) является весьма актуальной темой. О перспективах внедрения программ страхования жилья на случай ЧС мы поговорили с исполнительным директором по андеррайтингу страховой группы «СОГАЗ» Анаром Бахшалиевым.

Согласно данным «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании приходится на риск пожара. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости, за год с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г. по сравнению с аналогичным периодом годом ранее увеличилось на 10%.

«Ингосстрах» финансирует мероприятия по повышению пожарной безопасности в многоквартирных домах в рамках участия в городской программе страхования жилья в Центральном и Восточном административных округах Москвы. Работы направлены на обеспечение безопасности граждан, предупреждение и снижение вероятностинаступления страховых событий в жилищном фонде. Мероприятия включают в себя укомплектование пожарных шкафов противопожарным оборудованием, огнебиозащитную обработку деревянных конструкций чердачных помещений, модернизацию систем дымоудаления и противопожарной автоматики, реконструкцию внутреннего противопожарного водопровода и т.д.

По данным СК «Сбербанк страхование», наиболее распространенные страховые случаи с имуществом граждан в период майских праздников – заливы квартир, которые составляют 60% от общего количества. Еще 14% событий связаны с пожарами, 10% – с повреждениями имущества.

Согласно данным экспертов «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании пришлось на риски пожара, удара молнии, взрыва бытового газа. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости и квартир, в 2018 г. по сравнению с 2017 г. выросло на 9,4%.

В новогодние праздники число происшествий традиционно растет и значительно возрастает вероятность пожаров. Масштаб ущерба по страховым случаям в квартирах, хозяева которых находятся в отпусках, существенно увеличивается. Самые распространенные страховые случаи в квартирах и частных жилых домах, вне зависимости от времени года, – это заливы.

«Ингосстрах» осуществляет финансирование противопожарных мероприятий на сумму в размере 11,4 млн рублей в рамках Городской программы страхования в жилищной сфере Восточного административного округа столицы.

Управление муниципальных программ СК «МАКС» в Москве заключило договоры страхования с ООО «Север-Строй». По их условиям страховой защитой обеспечены объекты общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах района Аэропорт. Совокупный лимит ответственности страховщика составил 66 млн 332 тыс. рублей. Страховая группа (СГ) «МАКС» включает: ЗАО «МАКС», АО «МАКС-М», ООО «МАКС-Жизнь». Генеральный директор СГ «МАКС» - Надежда Мартьянова. Создана 13 марта 1992 года. Филиалы и представительства действуют во всех субъектах РФ, оказывая услуги более 30 млн россиян и 100 тыс. предприятий по всей стране. Совокупный уставный капитал СГ - 3,34 млрд руб., активы составляют 29,3 млрд руб

Страховая компания УРАЛСИБ заключила договор на добровольное страхование жилья с управляющей компанией «ВК Комфорт», которая заняла первое место в рейтинге Правительства Москвы среди компаний, под управлением которой более 50 домов с общей площадью свыше 1,5 млн кв. метров, сообщила пресс-служба страховщика. По условиям договора собственники 24 000 квартир в 94 новостройках на территории Москвы, обслуживающихся в «ВК Комфорт», будут иметь возможность приобрести полис страхования своего жилья вместе с оплатой единого платежного документа. Полис от СГ УРАЛСИБ предоставляет защиту собственникам квартир от заливов, пожаров, краж и вандализма, а также помогает ликвидировать ущерб, нанесенный имуществу соседей. «По статистике около половины аварийных случаев в жилом секторе составляют заливы, а от пожаров ежегодно страдают порядка 350 строений. При этом, часто в случае неприятных событий повреждается имущество не только собственника, но и его соседей. Вместе с тем, процесс ликвидации ущерба может занять много времени и сил, а также личных средств собственника, - комментирует Мария Барсова, руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ

Страхование от невыезда в отпуск – как это работает?

Качалина Екатерина

Андриевская Наталья

Ефимкина Светлана

| Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Качалина Екатерина

Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Андриевская Наталья

Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

Гришина Нина

Кандидат экономических наук, доцент | PhD (Brunel University London)

Лисин Сергей

Генеральный директор АНО Центр развития бизнеса «Инновационный альянс»

Хандриков Илья

Протасов Анатолий