На имя другого человека. Особенность вклада в пользу третьего лица состоит в том, что, пока этот человек не решил воспользоваться правами вкладчика (другими словами, до его личного обращения в банк), открывший депозит и заключивший договор клиент может также пользоваться всеми правами вкладчика. Обычно вклады на третье лицо пополняемы. Однако возможность пополнения может быть ограниченной. Если валютный вклад пополняет не тот человек, на чье имя он открыт, а непосредственно гражданин, первично положивший деньги на депозит , то ему придется предоставить в банк нотариальную доверенность от имени того самого третьего лица.

По вкладам на третьих лиц при наступлении страхового случая возмещение выплачивается на общих основаниях. Но получить это возмещение может только тот человек, на имя которого был открыт депозит. Часто клиенты, которые желают разместить во вклад более 1,4 млн рублей, оформляют депозиты на третьих лиц, например на родственников.

Открыть любой вклад на третье лицо можно в Сбербанке, ВТБ 24, СМП-Банке, банке «Возрождение», Абсолют Банке и ряде других. Есть банки, которые не принимают подобные вклады. Среди них - Юниаструм Банк, Райффайзенбанк и некоторые другие.

В кредитных организациях требования к предъявляемым документам и валюта возможного вклада могут разниться. Например, в Сбербанке необходимо предоставить собственный паспорт и паспортные данные человека, на имя которого будет открыт вклад. В «Уралсибе» недостаточно паспортных данных третьего лица - там потребуют оригинал паспорта или его заверенную копию. В Абсолют Банке и НБ «Траст» такие депозиты открываются только в рублях . В банке «Возрождение» нельзя открыть на третье лицо вклад «Банкоматный».

Любой вклад на третье лицо можно оформить на своего ребенка. У некоторых кредитных организаций в линейке депозитов есть специальные «детские» вклады - на несовершеннолетних детей. Например, в ЮниКредит Банке предлагают открыть депозит «Вклад в пользу ребенка» сроком от года до 18 лет, причем в долларах , евро , фунтах стерлингов , швейцарских франках и японских иенах . Для этого необходимы паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. Вклад пополняемый , проценты капитализируются , частичное изъятие не предусмотрено. Вместе с тем деньги можно снять без потери начисленных процентов по истечении трех лет.

Как правило, переход прав на вклад от взрослого к ребенку оговаривается в договоре. При отзыве лицензии у банка, в котором открыт «детский» вклад, право на получение страхового возмещения имеет опекун (законный представитель) несовершеннолетнего.

В случае, когда нужно открыть депозит на имя другого человека, банки предлагают оформить вклад на третье лицо. Процедура открытия вклада не предусматривает присутствие третьего лица во время оформления документов, поэтому такой депозит может быть удобен клиентам:

• находящимся на расстоянии друг от друга;
• когда нужно оформить копилку детям;
• чтобы сделать оригинальный подарок;
• для разделения вклада на две части до 1,4 млн., обеспеченных страховкой;
• в случае, когда у третьего лица временные сложности с документами.

Особенностью вклада является то, что выгодоприобретателем и вкладчиком выступают разные люди. Таким образом можно открыть депозит на имя третьего лица, которое может воспользоваться правом вкладчика в любой момент. До тех пор, пока третье лицо не обратится в банк, права вкладчика сохраняются за человеком, который оформлял договор с банковским учреждением и вносил средства на счет.

Чтобы открыть депозит на третье лицо, нужно учесть некоторые нюансы в оформлении вклада. В статье мы рассмотрим поэтапно особенности оформления, пополнения и переоформления депозита на родственников, детей или любого другого человека.

Особенности оформления вкладов в пользу третьих лиц

Разные банковские учреждения открывают вклады в пользу третьих лиц, выставляя перед вкладчиками особые условия.

Так в некоторых банках можно выбрать любое актуальное депозитное предложение и оформить на третье лицо. В некоторых банках выбор вкладов может быть ограничен одним или двумя программами.

Перечень документов, которые нужны для оформления договора в различных кредитных компаниях также может отличаться. Как правило, банковский работник должен оформить вклад на третье лицо без дополнительных документов, уточнив только полное имя выгодополучателя.

Бывают ситуации, когда в банковском учреждении просят копию свидетельства о рождения (для оформления депозита на детей) или копию паспорта (для совершеннолетних). Несмотря на возникающие в этом случае неудобства, такой подход исключает возможность допущения ошибок в написании имени или получения денег однофамильцами.

Оформление вклада проходит по стандартной процедуре и мало чем отличается от открытия обычного депозита:

1. Вкладчику нужно обратиться в любое отделение банка, которые открывает вклады на третьих лиц.
2. С собой нужно взять паспорт гражданина РФ с действительной регистрацией.
3. Для исключения возникновения ошибок во время оформления документов рекомендуется взять с собой копию свидетельства о рождении или копию паспорта человека, на которого открывается депозит.
4. В договоре указываются данные выгодополучателя, а также указывается информация о том, что вклад открыт на другое физическое лицо. Во время оформления договора вкладчиком является человек, который обратился в банк и внес на счет денежные средства.
5. После подписания документов, вкладчику остается только внести на счет деньги через кассу.
6. Один экземпляр договора передается вкладчику.

Подписывая договор, обращайте внимание на все условия, которые предлагает банк и детально изучайте все пункты документа. Некоторые договора могут содержать ограничения по пополнению вклада посторонними лицами. Так для пополнения счета придется получить согласие от выгодополучателя.

Чаще всего вкладчик имеет все права по управлению вкладом до момента обращения третьего лица в банк для получения полных прав на свой вклад.

Как пополнять вклад третьему лицу?

Если не предусмотрено никаких особых условий со стороны банковского учреждения, счет может пополнять любой человек без ограничений. Чтобы внести денежные средства на счет третьего лица нужно:

• обратиться в ближайшее отделение банка, где был открыт депозит;
• предоставить документ, удостоверяющий личность;
• указать полное имя получателя и номер счета;
• внести денежные средства в кассу.

Чтобы сэкономить время, можно воспользоваться услугами интернет-банкинга и пополнить счет при помощи мобильного приложения.

Если вклад открыт в одной из иностранных валют, в обязательном порядке потребуется предоставить доверенность от третьего лица. Это условие является абсолютно законным и правомерным.

Для пополнения вкладов, открытых в рублях, ограничений нет и доверенность не потребуется. Согласно ГК РФ, если одно физическое лицо доверило данные о депозите другому физическому лицу, значит автоматически предоставлено согласие на внесение денег на счет.

Какие банки предлагают вклады на третье лицо

Несмотря на то, что законодательно ограничений на открытие вкладов на другого человека нет, некоторые банки отказывают предоставлять эту услугу без доверенности, или просто отказывают в открытии счета, мотивируя это правилами банковского учреждения. Так вы не сможете открыть вклад на третье лицо в Райффайзенбанке или в Юниаструм Банке.

Сотрудники Сбербанка попросят обязательно предъявить копию паспорта третьего лица. Банк Уралсиб дополнительно выставляет требование нотариального заверения копии паспорта. Также могут быть ограничения на валютные вклады, которые недоступны для открытия на третье лицо в НБ Траст или Абсолют Банке, а вот рублевый счет здесь оформят без проблем.

Дополнительно стоит обратить внимание на депозиты, оформляемые на детей. В большинстве банков предусмотрен специальный «детский» вклад , который открывается на имя несовершеннолетнего. Детские вклады с выгодными условиями есть в линейке депозитных предложений Сбербанка, СДМ-Банка и ЮниКредит Банка. Также вы можете зайти на страницу с калькулятором вклада с пополнением и воспользоваться им.

Как переоформить вклад на другое лицо?

Чтобы оформить перевод вклада на другое лицо есть несколько вариантов.

1. Можно воспользоваться доверенностью, выписанной на третье лицо. Для этого достаточно посетить нотариуса, который оформит документ, где должны быть прописаны все права выбранного вами человека на депозит. На основании доверенности физическое лицо получит права на денежные средства, находящиеся на депозите.
2. Можно оформить дополнительный депозитарный договор, на основании которого права на вклад передаются другому лицу.
3. Одним из видов переоформления вклада на другого человека можно считать вступление в право наследства. Процедура переоформления выполняется в отделении банка на основании свидетельства о праве наследия.

Закон гласит, что вклад может быть открыт только в присутствии лица, которое его открывает. Но нет прямого указания, что этим лицом должен быть только тот человек, на имя которого вклад оформляется. Это дает возможность банкам предложить такую интересную услугу, как вклад в пользу третьего лица. Зачем и кому это может понадобиться?

Что это такое

Это депозит, оформленный на чужое имя. Вкладчик приходит в банк, заключает договор, вносит деньги, но выгодоприобретателем становится третье лицо. В остальном это такой же вклад что и обычно - с определенными сроками, минимальной суммой, начислением процентов и прочими условиями.

Человек, на которого оформляется вклад, получает право распоряжения средствами после предъявления первого требования, то есть совершения первой операции по вкладу. Например, пополнения. До этого момента всеми правами на данный депозит обладает непосредственно открывший его человек.

Для того, чтобы воспользоваться своими правами, третье лицо должно предъявить паспорт и оригинал договора. В случае смерти третьего лица договор аннулируется.

Иногда банки могут включить в договор условие, согласно которому все операции могут совершаться только в присутствии выгодоприобретателя. В таком случае вкладчик потеряет свои права на вклад сразу же после подписания договора. Но в целях безопасности такое условие предусматривается очень редко.

Кстати, третьим лицом, в пользу которого открывается депозит, может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Что касается валюты, то банки чаще предлагают открыть такой вклад в рублях, хотя закон разрешает совершать эту операцию в любой валюте .

Правила оформления вклада в пользу третьего лица оговорены в 842 статье Гражданского кодекса.

Зачем нужен такой депозит

Приобретение недвижимости

Удачное решение при совершении сделок купли-продажи недвижимости. Расплачиваться наличными в этом случае неудобно, так как сумма крупная. Но и безналичные переводы - не самый хороший вариант, так как покупателю придется оплачивать комиссии при переводе денег, а продавцу - при их снятии.

Комиссии при сумме в несколько миллионов рублей окажутся просто грабительскими. Зато при операциях по вкладам они не взимаются.

Забота о будущем детей

Родители могут открыть пополняемый депозит на имя ребенка, и когда чаду исполнится 18 лет, вручить полезный подарок, который существенно упростит первые шаги во взрослую жизнь. Деньги можно будет потратить на обучение, открытие собственного дела, свадьбу, а может, . Некоторые банки даже имеют в своей линейке специальные программы, предназначенные именно для этой цели.

Даже если откинуть идею о дорогом подарке, родителям просто будет спокойнее, когда они будут знать, что если с ними что-нибудь случится, дети не останутся ни с чем.

Условия, по которым переходит передача прав от взрослого к ребенку, оговариваются в договоре. В случае банкротства банка страховое возмещение получит представитель ребенка, либо опекун.

Кстати, таким образом можно позаботиться не только о детях, но и о немолодых родителях или же родственниках-инвалидах.

Страхование

Государство страхует вклады граждан, но при этом сумма компенсации ограничена 700 тысячами рублей. Поэтому для надежности можно разделить сбережения на несколько частей так, чтобы сумма каждой была менее 700 тысяч рублей, и открыть несколько вкладов на себя и родственников.

Солидный подарок

Дарить деньги, открыв вклад на третье лицо, - это более солидно и удобно, чем передавать их в конверте. К тому же по таким депозитам тоже начисляются проценты. Не исключено, что получатель крупной суммы именно так и распорядился бы подаренными деньгами, и уже открытый депозит в банке сэкономил ему немало времени.

Как оформить?

Вкладчик приходит в отделение банка со своим паспортом и персональными данными третьего лица. Присутствие выгодоприобретателя не требуется, и при этом не придется получать доверенность или оформлять другие документы, дающие право совершить операцию.

В принципе, в законе ничего не сказано о том, что необходимо предъявить паспортные данные третьего лица. Достаточно указать ФИО. Но банки, понятное дело, перестраховываются и просят ксерокопию паспорта выгодоприобретателя.

Во-первых, так деньги не попадут к полному тезке этого третьего лица. Во-вторых, банк сможет убедиться, что выгодоприобретатель не значится в черном списке экстремистов. Напомним, что банки обязаны противодействовать финансированию терроризма и отмыванию денег.

Поэтому ксерокопия паспорта третьего лица все-таки понадобится. Если депозит оформляется на ребенка, то предоставляется копия свидетельства о рождении.

Некоторые банки с подозрением относятся к таким операциям и все же требуют присутствия третьего лица. Но тогда услуга теряет смысл. Стоит позвонить в выбранный банк и спросить, согласен ли он открыть вклад на третье лицо, так как в данном случае банк имеет право отказать. Одни банки готовы открывать такого рода депозиты (), другие запрещают проводить такую операцию для отдельных видов вкладов («Возрождение»), а третьи вообще не предоставляют такую услугу.

О чем следует помнить

Не стоит выбирать тип договора, при котором открывающее депозит лицо теряет права на совершение операций с момента подписания договора. Особенно, если он открывается на имя совершенно чужого человека. Например, при приобретении квартиры. Не рекомендуется сообщать продавцу информацию о номере счета, виде вклада, а также отделении банка. Сначала подпишите договор купли-продажи недвижимости, а потом передавайте продавцу договор вклада. Если сделка по каким-либо причинам не состоится, можно будет воспользоваться п. 2 статьи 842 и снять деньги.

Если требуется открыть вклад в пользу лица, проживающего в другом регионе, следует поинтересоваться, является ли информационная база данных банка единой. Очень часто филиалы банков в регионах имеют свою базу данных, и сотрудники не имеют доступа к базе другого региона. Например, если житель Москвы откроет счет в пользу жителя Владивостока, то операционисты в отделении банка во Владивостоке могут просто не увидеть эту информацию в системе.

Более того, в некоторых банках (например, «Сбербанке») производить операции по вкладу можно только в том отделении, где он открыт.

Также нельзя забывать, что операции со счетами физических лиц не должны носить коммерческого характера. Покупка квартиры не считается коммерческой сделкой, так как имущество приобретается для личных нужд.

Открыть счет в пользу гражданина другой страны можно только в том случае, если вы состоите с ним в родстве и можете это доказать документально.

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарий к Ст. 842 ГК РФ

1. В комментируемой статье урегулирован особый порядок внесения вклада не самим вкладчиком, а третьим лицом. Как и ст. 841 ГК РФ, она регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы комментируемой статьи необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора наряду с его предметом. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, следует считать несостоявшимся.

Смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада является основанием для признания такого договора банковского вклада ничтожным.

2. Из п. 2 комментируемой статьи следует, что вноситель средств может пользоваться правами вкладчика, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. Это означает, что до обозначенного в п. 2 момента вкладчиком является вноситель средств. Следовательно, вноситель средств может свободно распоряжаться вкладом, а договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств. Последний вправе востребовать вклад или его часть, пополнить его сумму без согласия лица, в пользу которого вклад был внесен. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, нельзя рассматривать как обычный договор в пользу третьего лица. Поэтому ст. 430 ГК РФ может применяться для регулирования правоотношений по договору банковского вклада в пользу третьего лица в силу прямого дозволения п. 3 комментируемой статьи, если это не противоречит существу рассматриваемой договорной конструкции.

Конструкция договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) имеет серьезные отличия от конструкции комментируемой статьи, поскольку не предполагает перемену лиц в обязательстве. Напротив, из п. 2 комментируемой статьи следует, что перемена лиц в обязательстве является одним из обычных этапов развития обязательства по договору банковского вклада в пользу третьего лица, которая происходит в результате действий выгодоприобретателя, выразившего намерение воспользоваться правами вкладчика. В результате происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

4. Внесение первоначального вклада на вновь открываемые вклады физических лиц до востребования ранее широко практиковалось при перечислении работодателями различных выплат разового характера работникам, привлеченным ими на основании договоров подряда либо авторских договоров. Впоследствии банки стали препятствовать применению конструкции ст. 842 ГК РФ в аналогичных случаях из-за нормы п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов. В соответствии с указанным правилом кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Очевидно, что изложенный подход при толковании и применении ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов полностью исключает использование конструкции ст. 842 ГК РФ, что не вполне обоснованно. Данная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков в ЦБ РФ, который в ответе от 24 декабря 2003 г. N 12-4-7/4060 указал следующее. Статья 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Таким образом, сопоставление правовых норм, содержащихся в п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов и ст. 842 ГК РФ, позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада). Представляется возможным согласиться с указанным разъяснением, учитывая, что до явки в банк третьего лица, в пользу которого внесен вклад, вкладчиком является вноситель средств, личность которого и должна быть идентифицирована. В соответствии со ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов такая идентификация требует его личного присутствия при внесении вклада. После волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика оно должно быть также идентифицировано банком в соответствии со ст. 7 указанного Закона как новый вкладчик банка.

Среди интересных условий депозитных договоров, расширяющих круг их применения, нередко встречается возможность открыть вклад в пользу третьего лица. Этот банковский продукт часто используется вкладчиками в качестве подарка или даже как платеж по некоторым частным сделкам некоммерческого характера.

Зачем нужен

Особенно популярной услуга становится в предпраздничные дни, когда хочется порадовать своих близких не только необычным, но и выгодным подарком. Деловые мужчины в этих случаях нередко делают выбор в пользу банковского депозита для своих жен. Такое подношение выглядит более солидным, чем наличные деньги в конверте. Если супруг хочет подчеркнуть, как он особенно ценит свою вторую половину, то он дарит не пластиковую карту, а именно вклад, который приумножает доход. Впрочем, есть возможность не только оформить вклад на родственника, но и но любое другое лицо. Также довольно распространен случай оформление вклада в пользу ребенка, когда родители желают позаботиться о будущем своих детей и преподнести к их совершеннолетию надежный капитал. Бывает, мамы и папы решают накопить серьезные средства на обучение завтрашнего студентов. Да и сами дети, став взрослыми и достигнув того возраста, когда уже забота о родителях лежит на их плечах, открывают договор в пользу пожилых родственников.

Очень часто вкладчики в целях обеспечения гарантий возврата застрахованных сумм оформляют в пользу родственников депозитные договоры, разбивая свои сбережения на суммы менее 700 тысяч рубдей. Таким образом, получается несколько более мелких вкладов на разных людей. При этом каждая из сумм застрахована в АСВ.

Еще одним характерным примером назовем использование такого вклада в качестве платежа за покупку недвижимости.

Такая сделка позволяет, во-первых избежать передачи наличных денег, во-вторых сэкономить на комиссии за безналичный банковский перевод (которая окажется достаточно большой при отправлении нескольких миллионов рублей). Да и получатель средств будет избавлен от необходимости платить комиссионные за снятие наличными. Ведь большинство банков не устанавливает таких тарифов на расходные операции именно по вкладам, но не по текущим счетам. Тем более что человек, получивший крупную сумму, возможно, не будет сразу ее тратить, а наверняка откроет от своего имени вклад до востребования или срочный, хотя бы на непродолжительное время.

Хотя в случае оплаты по договору с недвижимостью отметим, что для таких операций банками предлагается еще и другая схема, предусматривающая передачу денег через банковскую сейфовую ячейку. Наличные кладутся в сейф покупателем в присутствии продавца, а последний может забрать средства, только предоставив в банк зарегистрированный договор купли-продажи. Однако процедура невозможна, если в первый момент стороны по договору находятся в разных городах. А вот вклад в пользу третьего лица будет хорошей альтернативой в этом случае. Тем более, если банк, в котором открыт вклад, имеет филиал в том городе, где находится выгодоприобретатель. Однако такую схему передачи денег советуем применять с осторожностью по нескольким причинам.

Для начала нужно помнить, что не все банки в своей филиальной системе используют единую информационную базу, когда владелец счета, открытого в одном городе, может воспользоваться им, находясь в другом. В этом смысле интересен, например, опыт Промсвязьбанка, у которого довольно развита не только российская филиальная сеть, но и система обмена данными по счетам в разных отделениях банка. И даже на Кипре есть офисы этого учреждения, где российские граждане смогут совершить любые действия со своими счетами, заведенными где-нибудь в Иркутске. А вот вкладами Сбербанка можно воспользоваться лишь в том отделении, где он открыт.

Особенности

Второй причиной для весьма осмотрительного применения вкладов в пользу третьих лиц в платежных схемах назовем главную их особенность и отличие от обычных депозитов. Нужно учитывать, что до того момента, пока выгодоприобретатель (т. е. то самое третье лицо по договору) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, у выгододателя (т. е. первоначального вкладчика) есть все права распоряжаться средствами. То есть согласно статье 430 ГК, перемена прав и обязательств у лиц по договору происходит не сразу в момент подписания соглашения. И даже, если в руки выгодоприобретателя попал клиентский экземпляр договора, или ему просто стало известно о существовании вклада в его пользу, человек должен помнить, что выгододатель может до определенного момента досрочно забрать средства со счета или снять их часть. Права на деньги у первоначального вкладчика заканчиваются лишь тогда, когда тот человек, в чью пользу открыт депозит, не совершил любых действий в отношении этих средств. Такие законодательные нормы предусмотрены статьей 842 Гражданского Кодекса, где и прописаны особенности вклада в пользу третьего лица.

Действия, после которых происходит замена прав по договору, называют первым требованием. Таких можно назвать несколько. Например, если в условиях вклада прописаны дополнительные взносы, то приходные операции в любое время может совершать и выгододатель, и выгодоприобретатель, и даже посторонние лица. Отметим, что текущее законодательство разрешает пополнять счет любого другого физического лица без предъявления доверенности, как это было раньше. Необходимо лишь знать номер банковского счета. Но в тот момент, когда в банке появился выгодоприобретатель (третье лицо), он уже становится единственным владельцем и распорядитель счета. С этой минуты только он может делать любые расходные операции, снять часть средств или все полностью, в зависимости от предусмотренных в договоре условий.

Помимо приходных и расходных операций, из других намерений (первых требований) воспользоваться правами вкладчика назовем еще такие, как оформление завещательного распоряжения или доверенности на управление вкладом. Эти действия, относительно средств на счете тоже можно совершить в банке. Воспользовавшись одной из этих услуг, третье лицо становится единственным владельцем депозита, и первый вкладчик с этого момента теряет свои права управлять деньгами в дальнейшем.

Однако может быть составлен таким образом, что присутствие в нем фразы «банк не вправе осуществлять операции по счету без распоряжения выгодоприобретателя» несколько меняет положение выгододателя. В этом случае первый вкладчик теряет все права на деньги сразу, уже в момент подписания им соглашения. Впрочем, такие условия нечасто встречаются в депозитных договорах, а подробности можно узнать лишь в офисе банка, или ознакомившись с конкретным документом.

Возможен такой вариант, что в момент окончания срока действия договора ни одна из сторон не заявила о своих правах на деньги. Для владельцев средств тогда благоприятными оказываются условия автоматической пролонгации. В случае с детскими вкладами родителям бывает удобно, если предусмотрена неоднократная автопролонгация на прежних условиях.

В договоре в пользу третьего лица, помимо другого человека, можно указать и юридическое лицо. В передаче средств от частного лица любому другому нужно помнить, что операции со счетов физических лиц не должны носить коммерческого характера. Т. е. с помощью вкладов нельзя рассчитаться за товар или услугу. Продажа или покупка личного имущества, например квартиры, не считается коммерческой сделкой. Даже, если вклад оформлен в пользу фирмы-риелтора, считается, что юридическое лицо здесь действует на основании доверенности от имени продавца, который оперирует личной недвижимостью, а не коммерческим товаром.

Еще одним исключительным качеством можно назвать особенности валютного законодательства в отношении вклада в пользу третьих лиц. Например, если выгодоприобретателем является нерезидент (гражданин другой страны), то внести наличные средства на его счет можно лишь доказав с ним родство, например, с помощью штампа о заключении брака в паспорте или свидетельства о рождении.

В остальном описываемые вклады ничем не отличаются от обычных депозитов. Условия могут предусматривать разный порядок начисления процентов (капитализация, ежемесячная выплата или в конце срока), долгие и короткие сроки (от месяца то нескольких лет). Даже возможно наличие специального условия об окончании срока в момент достижения ребенком совершеннолетия. Депозиты точно так же страхуются государством в агентстве по страхованию. При наступлении банкротства банка выгодоприобретатель на общих основаниях предъявляет свои права на деньги через АСВ, и через две недели может забрать их, предъявив только паспорт.

Вкладчикам небезынтересно знать, что по законодательству депозит в пользу другого человека может быть открыт в любой валюте. Но в наших банках чаще всего встречаются рублевые продукты. Чуть реже в долларах и евро. А, например, вклад «В пользу ребенка» ЮниКредит Банка дополнительно работает в швейцарских франках, британских фунтах стерлингов и японских йенах.

Оформление и получение вклада

Чтобы оформить вклад в пользу третьего лица, помимо собственного паспорта, нужно предоставить сведения о лице, в чью пользу он открывается. Заметим, что в договор обычно вписывается только полное имя выгодоприобретателя. Но, поскольку банк должен идентифицировать всех сторон по соглашению и удостовериться, что выгодоприобретатель не подозревается в причастности к так называемому списку экстремистов (Закон о противодействии терроризму и легализации доходов, нажитых преступным путем), то понятно требование предоставить ксерокопию паспорта третьего лица. И хотя Гражданский Кодекс ограничивает информацию лишь сведениями, относительно ФИО, все же во избежание недоразумений с однофамильцами выгодоприобретателя банк оставляет за собой право просить у вкладчика именно ксерокопию основного разворота паспорта и страницы с пропиской. К тому же для корректной работы банковской программы нужно без ошибок зафиксировать паспортные данные и адрес места жительства всех лиц. Для оформления депозита в пользу ребенка нужно свидетельство о рождении или его копию.

Чтобы воспользоваться вкладом (снять часть, или забрать все деньги, или переоформить на новый вклад) выгодоприобретатель (т. е. третье лицо) предъявляет лишь паспорт. И хотя некоторые банки просят показать договор или сберкнижку, все же просьба не носит обязательного характера, поскольку, согласно Гражданскому Кодексу, права на депозит существуют безусловно и банк не вправе отказывать человеку в нем. Ребенок до определенного возраста может воспользоваться банковским вкладом лишь с разрешения родителей или других опекунов.

Отметим также, что не все кредитно-финансовые учреждения и не все вклады предусматривают возможность заключить договор в пользу другого лица. Здесь за банками есть исключительное право предлагать или нет такие условия.