Крупнейший банк страны предлагает своим клиентам различные кредитные продукты. Разнообразные программы – от простого потребительского займа до ипотечного кредитования – помогают реализовать любые задумки и стремления. Однако иногда может возникнуть проблема с возвращением долга в силу независящих от клиента ситуаций. Реструктуризация кредита в Сбербанке для физических лиц помогает решить проблему, но потребуются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.

Что такое реструктуризация кредита

Ни один банк не заинтересован, чтобы заемщик прекратил выплачивать задолженность по кредиту. По этой причине кредиторы всегда идут на уступки, предлагая разные варианты решения проблемы. Реструктурирование – способ сбалансировать выплаты по ссуде с доходами заемщика и сделать все возможное, чтобы клиент продолжал обслуживать свой долг, только уже на новых условиях. Однако для этого необходимо доказать свою неплатежеспособность, поэтому потребуется предоставить ряд документов, которые бы банк счел серьезным основанием для пересмотра условий кредитования.

Виды реструктуризации в Сбербанке

Для начала следует сказать, что как таковой программы реструктуризации задолженности, которая бы действовала на постоянной основе, у Сбербанка нет. Учреждение предлагает лишь рефинансирование кредитов, взятых в других банках. В индивидуальном же порядке он всегда рассмотрит просьбу клиента, если у того возникли проблемы с погашением долга. Главное, это во время сообщить о трудностях и тогда сотрудники обязательно подберут оптимальный вариант решения проблемы.

Индивидуальный график выплат

Для банка важен каждый кредитополучатель, ведь, выдавая ссуды, финансовое учреждение зарабатывает львиную долю своей прибыли. По этой причине, хоть и не часто, банкиры идут на такой шаг, как индивидуальный график платежей. Применяется он преимущественно к клиентам, имеющим постоянный, но сезонный заработок. По большей части это касается работников, занятых в сельском хозяйстве.

Для составления графика во внимание берется то время, когда заемщик имеет наибольший доход. В этот период размер платежей по кредиту будет достигать своего пика, а в остальное время ссудополучатель будет выплачивать минимум денег. Применяется индивидуальный график редко, поскольку на его расчет уходит большое количество сил и времени, тем более что рассматривается несколько вариантов возможности оплачивать кредит.

Кредитные каникулы или отсрочка платежей

Интересным вариантом решения проблемы являются так называемые «кредитные каникулы», суть которых заключается в отсрочке выплаты по основному догу. Время дается для восстановления платежеспособности. Важно понимать, что в этот период обязательно необходимо уплачивать проценты. Основная задолженность при этом делится пропорционально оставшемуся периоду времени, поэтому впоследствии ежемесячные выплаты возрастают, о чем тоже нужно знать.

Продление срока кредитного договора

Для снижения размера ежемесячных выплат оптимальным является увеличение количества периодов выплаты задолженности или пролонгация кредитного договора на другой срок. Основной долг разбивается на большее количество платежей, что и обеспечивает уменьшение кредитной нагрузки с одновременным увеличением срока выплат. С другой стороны, общее количество денег, внесенных по начисленным процентам, возрастает. Однако если делать поправку на инфляцию и рост заработной платы, то итоговая сумма долга нивелируется.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке на индивидуальных условиях

Поскольку реструктуризация кредита в Сбербанке – это не стандартная услуга, а строго индивидуальный подход, то и для каждого заемщика определяются отдельные условия. На основе анализа предоставленных документов и обязательной личной беседы выносится решение по каждому случаю. Важно понимать, что в отношении одного заемщика может быть принят какой-то определенный вариант, а для другого потребуется реализация целого комплекса мер.

Снижение процентной ставки

В редких случаях реструктуризация кредита в Сбербанке происходит путем снижения ставки по договору, поскольку так ссудодатель теряет деньги. Как известно, в основе кредитной политики банка применяется значение ключевой ставки Центробанк России. По этой причине, когда регулятор очередной раз снизит КС, можно написать заявление с просьбой, ведь зачем заемщику оплачивать больше, если есть полностью законное основание уменьшить взносы. Однако перед написанием следует внимательно изучить договор и посмотреть, прописана ли там такая возможность.

Ежеквартальная выплата процентов

Одним из вариантов индивидуального графика погашения долга является выплата процентов раз квартал. Такой подход не противоречит налоговому законодательству, поэтому считается вполне реальным. Суть его состоит в том, что заемщик каждый месяц вносит платежи только по основному долгу, а проценты за пользование деньгами уплачивает лишь четыре раза в год. Сразу стоит оговориться, что такой метод не является распространенным, но может применяться, если, например, у работника предусмотрены дополнительные ежеквартальные премии и подобного рода выплаты.

Уменьшение или перерасчет начисленной пени

Как уже было сказано, основным условием реструктурирования кредита в Сбербанке является своевременное оповещение сотрудника учреждения о том, что клиент не имеет возможности выплачивать долг. Если внимательно посмотреть договор, то за просрочки платежа и несвоевременное погашение займа предусмотрены штрафные санкции. Как правило, они заключаются в уплате пени или неустойки, причем начисление происходит на каждый день просрочки.

Если ссудополучатель вовремя обращается с вопросом рассмотреть его тяжелую ситуацию, то такие меры взыскания не применяются. В противном случае, заемщику не избежать наказания. Если такой факт имел место, кредитополучатель может обратиться к банку с просьбой пересмотреть сумму штрафа в меньшую сторону или увеличить количество периодов, в течение которых он может погасить долг сполна.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке

Следует знать, что реструктуризация в Сбербанке проводится исключительно с согласия клиента. В одностороннем порядке банк не имеет права менять условия договора кредитования, даже если у ссудополучателя образовалась задолженность. Другое дело, что положительная кредитная история плательщика будет подпорчена. Однако если он своевременно принял все зависящие от него меры, такого не произойдет, и досье кредитополучателя останется безупречным.

Кто может претендовать

Реструктуризация кредита в Сбербанке доступна любому клиенту банковского учреждения. Для этого он должен подтвердить, что в настоящее время у него произошло изменение финансовой ситуации в сторону ухудшения и платить долг в прежнем размере не представляется возможным. Как веский аргумент будет рассматриваться:

• потеря работы, связанная с увольнением или сокращением;
• рождение ребенка, из-за чего увеличились траты семейного бюджета;
• призыв на срочную военную службу;
• реструктуризация валютной ипотеки или автокредита;
• стихийное бедствие;
• временная или постоянная потеря трудоспособности, инвалидность.

Требования к заемщику

Кредитополучатель должен соответствовать тем критериям, которые действуют для всех заемщиков банка. Основной упор делается на возраст, вернее на его верхнюю планку. Поскольку возрастной предел ограничивается для неработающих пенсионеров 65 годами, то реструктуризация, если подразумевается увеличение количества выплат, будет рассчитана таким способом, чтобы последние взносы были уплачены до того момента, как клиенту наступит 65. Так как реструктуризация долга в Сбербанке подразумевает заключение нового кредитного договора, клиенту придется предъявить паспорт.

Как оформить реструктуризацию

Если по другим кредитным продуктам на официальном сайте Сбербанка приведено большое количество информации, то для информации по одобрению реструктуризации, придется обратиться непосредственно в отделение, поскольку найти информацию онлайн не удастся. Связано это с тем, что общих условий по проведению процедуры не существует, и каждый отдельный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Для того чтобы представить, в чем заключается суть операции и как она происходит, стоит внимательно посмотреть нижеприведенную информацию.

Анкета для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита от сбербанка

Перед тем как банк вынесет решение о возможности реструктурировать долг, задолжник обязан заполнить анкету, которая будет считаться основанием для рассмотрения дела. Там, помимо личных данных, необходимо указать причину обращения за пересмотром условий договора и наличие ее официального подтверждения. Также надо перечислить источники и перспективы погашения кредита впоследствии. Кроме этого еще придется указать всю необходимую информацию о действующем кредите.

Оформление заявления

Составление заявления на получение реструктуризации не должно вызвать особых сложностей. Бланк можно взять в отделении Сбербанка. Заполняется оно кредитополучателем лично, но если кредит брался под поручение физических или юридических лиц, необходима и его подпись. Там следует указать

• данные кредитного договора;
• предпочтения должника по выплате долга;
• причину и обстоятельства реструктуризации;
• дату возникновения проблемы;
• перспективы погашения задолженности.

Собеседование с сотрудником банка

Работники крупнейшего банка страны, перед тем как реструктуризировать кредит в Сбербанке, тщательно изучат все документы и проведут непосредственную беседу с кредитополучателем. Связано это с тем, что только так можно найти консенсус и выбрать оптимальную альтернативу. Менеджер постарается рассмотреть все возможные варианты реструктуризации, просчитать предстоящие выплаты, и если клиента все устроит, подготовит документы для подписания.

Какие нужны документы на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Как уже было не раз отмечено, для подтверждения причины тяжелого материального положения, претенденту необходимо представить документ. Если человек считает, что хватит только написать заявление, то он ошибается. Банк не станет даже рассматривать такую заявку. В зависимости от причины просрочек, бумаги могут быть разные:

• снижение дохода доказать можно справкой из бухгалтерии;
• трудовая книжка для подтверждения увольнения или сокращения;
• тяжелую болезнь можно засвидетельствовать справкой из поликлиники или больницы;
• рождение ребенка или смерть близкого родственника можно удостоверить свидетельством или взять справку в органах внутренних дел.

Особенности процедуры реструктуризации

Стоит понимать, что сотрудники Сбербанка предлагают реструктуризацию кредита и подразумевают под этим заключение нового кредитного договора. Обязательно старый контракт, по которому образовалась задолженность, должен быть закрыт. Если этого не сделать, то по условиям кредитополучателю придется уплачивать дополнительные штрафы. Если новое соглашение предусматривает добавочные штрафные санкции за неисполнение кредитных обязательств по старому, его можно, да и нужно оспаривать в суде.

Потребительского кредита

Сбербанк представляет широкий вид потребительских кредитов. Выдаются они на карточки или наличным путем. Как правило, суммы небольшие, поэтому провести реструктуризацию таких займов не составит труда. Можно воспользоваться и рефинансированием, если дополнительно еще имеются кредиты в других банках. Таким способом можно объединить все кредиты в один, вследствие чего произойдет снижение общей суммы платежа и уменьшение процентной ставки.

Реструктуризация ипотечного кредита в сбербанке физическому лицу

Если оформлялась ипотека и у человека возникли проблемы с обслуживанием по ней, то здесь без промедлений необходимо обращаться к кредитору для разрешения сложившейся ситуации. Дело в том, что обеспечением по жилищному займу выступает приобретенная недвижимости и при условии, что заемщик не исполняет свои обязанности, банк имеет право реализовать имущество для покрытия остатка долга. Для того чтобы такого не произошло, рекомендуется при первой же возможности обращаться к банку за помощью в реструктуризации ипотеки.

Задолженности по кредитной карте

Кредитные карты стали популярным средством кредитования. Выгодны они тем, что пользоваться деньгами можно не только в России, но и во время поездок за рубежом. Согласно договорам банковского обслуживания карта выдается на определенный период времени, а точный срок возврата определяется отдельно. Ежемесячно от заемщика требуется лишь возмещать часть потраченных денег, которые впоследствии можно использовать повторно.

Если снята крупная сумма денег или же лимит по карте выбран, а дополнительные взносы не поступают, банк блокирует пластик. Все дополнительные зачисления на счет направляются на погашение набежавших за это время процентов. При реструктурировании долга появляется возможность пересмотреть график платежей для того, чтобы была возможность погашать основной долг.

Плюсы и минусы реструктуризации в Сбербанке по кредитам

Реструктуризация кредита в Сбербанке имеет как положительные, так и отрицательные моменты, причем для обеих сторон. Банк несет определенные издержки и затраты по заключению нового договора, рассмотрению документации, которая подтверждает неплатежеспособность клиента. Кроме этого, существует риск возникновения повторной проблемной задолженности по вновь оформленному займу.

Для заемщика пересмотр условий договора помогает избежать плохой кредитной истории, уменьшается сумма ежемесячного платежа, помогая клиенту более рационально распоряжаться собственными средствами. Если заем брался не в рублях, то существует возможность поменять валюту кредитования, чтобы избежать рисков, связанных с колебаниями на валютном рынке. Не стоит забывать, что банк может отказать в предоставлении реструктурировании долга, поэтому к этому тоже надо быть готовым и искать другие схемы погашения долга либо подать заявку на повторную реструктуризацию.

Видео

Не все, кто пользуется услугами кредитования, являются транжирами, как могут думать некоторые люди, привыкшие скрупулезно относиться к распределению кровно заработанных денежных средств. Довольно часто причиной обращения за финансовой помощью в кредитные организации могут быть резко изменившиеся жизненные обстоятельства, не оставляющие человеку другого выбора. И уж если для кого-то настали трудные времена, то не стоит ожидать, что с момента получения займа они прекратятся. Обычно все происходит наоборот: жизнь превращается в постоянные поиски способов достать деньги для погашения кредитной задолженности, к которой относится не только часть взятой в пользование суммы, но и оговоренные в договоре проценты от нее, а также различные «изобретенные» банком комиссионные. Если человек, стараясь изо всех сил, с трудом выплачивает банку каждый месяц необходимую сумму, тогда что ему делать, когда к одной беде неожиданно добавится еще какая-нибудь проблема? Одним из возможных способов выйти достойно из данной ситуации является реструктуризация долга.

Реструктуризация долга по кредиту: способы

По сути, под реструктуризацией подразумевается изменение условий договора, заключенного с кредитором. Так как соблюсти прежние условия не получается у заемщика, а не у заимодавца, то, естественно, диктовать новые условия будет тот, кто предоставил услугу. Но для попавшего в затруднительную финансовую ситуацию человека желание банка идти на уступки может стать радостной новостью, даже если придется выплачивать больше, чем предполагалось. Если банк, убедившись в уважительности названных клиентом причин, согласится реструктуризировать его долг по кредиту, то он может внести в договор следующие изменения:

• разрешить погашать задолженность, используя другой вид валюты;
• увеличить срок, в который должна быть возвращена взятая в пользование сумма, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа;
• снизить величину процентной ставки по кредиту;
• предложить другую схему погашения долга;
• отсрочить на некоторое время выплату задолженности.

Негативные стороны и ограничения, касающиеся реструктуризации займа

Если кто-то, узнав о таких возможностях, уже предвкушает радужные перспективы, то стоит предупредить, что не все так прекрасно, как может показаться с первого взгляда. Важно понимать, что банк в проигрыше не останется, так как это их «хлеб». Хотя, казалось бы, кредитор идет вам на уступки, но в любом случае он постарается «выжать» из вас все, что можно.

Условия реструктуризации кредита

Кроме того, кредитные учреждения не всегда готовы удовлетворить просьбу заемщика о реструктуризации долга. Существуют лишь несколько причин, которые заимодавцы могут рассматривать как уважительные. Среди них, например:

• несвоевременная выплата заработанных средств или резкое уменьшение зарплаты по вине работодателя;
• заболевание, ведущее к постоянной или временной нетрудоспособности должника;
• неожиданная потеря работы или другого источника дохода, считавшегося надежным;
• выход заемщика в отпуск по уходу за новорожденным;
• чрезмерная загруженность кредитами.

Следует также упомянуть о том, что наличие у клиента негативной кредитной истории очень уменьшает его шансы на сотрудничество банка в вопросе реструктуризации долга. В принципе, возможность изменения условий погашения займа обычно предусматривается в договоре, поэтому при оформлении кредита важно сразу обратить внимание на этот пункт. Но некоторые кредитные организации ограничиваются только предоставлением отсрочки, период которой не больше года. При этом клиенту не всегда позволяется полностью прекратить все выплаты по кредиту, а только приостановить или погашение его тела, или «нагоревших» процентов.

Как подается заявление (анкета) о реструктуризации займа?

Если заемщик решил просить банк об изменении порядка погашения задолженности, то ему следует написать соответствующее заявление, в котором кроме его паспортной и контактной информации должны быть указаны данные касающиеся взятых в пользование денежных средств. Сюда входит:

• номер договора
• размер ссуды
• процентная ставка
• величина ежемесячных выплат
• оставшаяся сумма денег, подлежащая погашению

Также необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие серьезность сложившихся обстоятельств, из-за которых клиент обращается с данной просьбой. В зависимости от возникшей проблемы это может быть:

• справка с места работы о размере заработной платы,
• документ с биржи труда,
• врачебная справка,
• ксерокопия страницы в трудовой книжке с записью об увольнении.

Если эти формальности будут соблюдены, то, скорее всего, банк рассмотрит ваше прошение и предложит возможные варианты изменения условий выплаты задолженности.

Положительные стороны реструктуризации займа

Даже если финансовая ситуация заемщика стала хуже в результате реструктуризации долга по кредиту, так как возросла общая сумма денег, которые ему придется выплатить, тем не менее есть и определенная польза от предпринятых усилий. Решая проблему законными методами, человек может быть уверен в том, что:

• с него не будет взыскана пеня или штраф за невыполнение договорных обязательств,
• против него не будет возбужден гражданский иск,
• его кредитная история останется незапятнанной.

Что же касается переплаченных денег, то денег в любом случае никогда не будет хватать на все, что хочется. Зато человек сможет справиться с возникшими трудностями и рано или поздно освободиться от кредитной зависимости.

При оформлении договора банк тщательно проверяет уровень платежеспособности и надежности клиента, заботясь о стопроцентном возврате заемных средств. В некоторых случаях финансовое положение плательщика ухудшается, и та сумма, которая еще недавно легко выплачивалась в качестве ежемесячного платежа, стала неподъемной. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу или организации позволит урегулировать взаимоотношения с кредитором.

Понятие реструктуризации

Если возникла серьезная проблема с финансами, рекомендуется обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию как можно быстрее, не доводя до образования просрочки. Следует учесть, что кредитная организация не обязана пересматривать условия договора, а право воспользоваться реструктуризацией появляется только при определенных обстоятельствах, при которых финансовое положение заемщика значительно ухудшилось.

Целью реструктуризации является облегчение финансового бремени вследствие снижения доходов. Добиться этого возможно путем увеличения срока кредитования, пересмотра процентной ставки в сторону уменьшения, применения кредитных каникул.

Чтобы воспользоваться подобными предложениями Сбербанка, необходимо направить в отделение кредитной организации соответствующее заявление с приложением документов, подтверждающих изменение материального положения заемщика. Даже, если по кредиту уже образовалась просрочка, можно добиться проведения реструктуризации.

Для заемщика реструктуризация означает:

• возможность продолжать исполнять свои кредитные обязательства, но размер ежемесячной выплаты становится меньше;
• исключить возможность начисления дополнительных штрафов;
• избежать судебных разбирательств, выматывающих морально и требующих дополнительных трат;
• сохранение положительной кредитной истории.

Для банка реструктуризация также оказывается полезной, ведь заемщик не отказывается от возврата долга, а лишь пересматривает условия. К тому же, увеличение срока действия кредитной линии влечет за собой увеличение итоговой переплаты, несмотря на изменения условий по кредиту. Таким образом, программа выгодна банку, т. к. снижает издержки при истребовании долга через суд и судебных приставов, повышает лояльность клиентов, уверенных в помощи банка урегулировать возможные неприятности, связанные с непредвиденным ухудшением платежеспособности клиента.

Если положение заемщика на самом деле тяжелое, своевременное реструктурирование выгодно и для кредитора, и для плательщика. Достоинств применения данной программы много, а из минусов лишь увеличение переплаты по займу.

Особенности реструктуризации в Сбербанке

Самый крупный и солидный российский банк анонсирует свою готовность пойти навстречу заемщикам, которые испытывают финансовые проблемы, однако на практике для того, чтобы сделать реструктуризацию, должна появиться просрочка.

Это означает, что откорректировать условия кредитного договора можно, лишь допустив просрочку, с начислением штрафа, что означает подмоченную репутацию плательщика для бюро кредитных историй. Такая схема действий не учитывает интересы ответственных заемщиков, которые оперативно обратились в банк, как только стало ясно, что ежемесячный платеж он внести не сможет.

Сберегательный банк реструктуризирует долг при следующих обстоятельствах:

• потеря места работы;
• утрата источника дополнительного заработка;
• уход в декретный отпуск;
• призыв на срочную службу в вооруженные силы;
• смерть основного заемщика;
• утрата трудоспособности ввиду тяжелого заболевания.

Помимо наступления одного из вышеперечисленных случаев, потребуется выполнение главного условия – образования просрочки длительностью более 30 дней.

Реструктуризация – такая же сделка, как и выдача займа, ведь банк должен пересмотреть условия кредитования с учетом изменившихся финансовых возможностей. В связи с этим выдвигаются дополнительные параметры, от которых зависит успешная коррекция условий ссуды:

1. Клиент не должен иметь чрезмерно большие кредитные обязательства.
2. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому в ряде случаев для пересмотра потребуется привлечение поручителя.
3. Для реструктуризации в интересах заемщика необходимо предоставить исчерпывающие доказательства того, что причины для снижения процентной ставки и увеличения срока кредитования достаточно веские.

Варианты реструктуризации от Сбербанка

В настоящее время программа реструктуризации для физических лиц банка позволяет осуществлять следующие действия:

1. Отсрочка по ежемесячным платежам.
2. Увеличение длительности кредитования.
3. Индивидуальная разработка графика погашения.

Выбор одного из способов реализации программы будет зависеть не только от желания заемщика, но и от намерений банка. Как и при выдаче займа, кредитор оставляет за собой право отказать в пересмотре условий.

Отсрочка платежа

В настоящее время применяются следующие варианты в счет погашения целевых кредитов:

• по ипотеке прервать выплаты можно на весьма длительный срок – до 2 лет;
• при покупке автомобиля в рамках автокредита отсрочка может составить до 1 года.

Если клиент обратился с просьбой пересмотреть условия потребительского займа, отсрочка составит также 1 год.

Цель предоставления отсрочки – дать время клиенту поправить свое финансовое положение, найти работу или дополнительный источник дохода, поправить свое здоровье и т. д.

Если в предыдущем случае клиенту предоставлялась возможность временно снять с себя кредитные обязательства на строго определенный период времени, то при продлении договора о займе клиент продолжает вносить ежемесячные платежи, однако сумма платежа становится меньше, исходя из того, насколько увеличен срок погашения.

Реструктуризировать заем с продлением периода погашения займа в Сбербанке можно на следующих условиях:

1. Ипотека – не более чем на 10 лет, при условии, что общий срок погашения не превысит максимальных 35 лет.
2. Автозаем – до 3 лет, если общий срок после продления не превышает 7 лет.
3. Потребительский кредит может быть продлен не более чем на 3 года.

Благодаря увеличению срока выплаты долга перед банком, сумма ежемесячного взноса становится меньше, что позволяет обслуживать кредит даже при значительном ухудшении материального положения клиента. Следует быть готовым к тому, что конечная переплата по процентам станет больше, ведь срок использования заемных средств увеличивается.

Индивидуальный график

Благодаря разработке индивидуального плана, банк учитывает конкретные обстоятельства и финансовые возможности определенного заемщика. Прежде всего, такая мера больше всего подходит для сезонных работников, ввиду того, что уровень дохода в течение календарного года существенно отличается.

Учет индивидуальных особенностей заемщика позволяет выработать такой план, чтобы основные выплаты займа приходились на период самых высоких заработков. Примером подобного графика может стать следующий пример: при фиксированном платеже в 300 рублей заемщик полгода оплачивает по 50 рублей в месяц, а остальные полгода вносит повышенные платежи с учетом накопившейся задолженности. Такой график существенно облегчает положение клиента, заработок которого может отличаться в разное время года в несколько раз.

Повторная реструктуризация

Если клиент не смог улучшить свое финансовое положение, либо оно стало еще хуже, при повторной реструктуризации шансов на положительное решение банка очень мало. Кредитор, рассматривая заявку, видит, что клиент, несмотря на оказанные льготы, все-таки не справляется со своими реструктуризованными обязательствами. Что же делать при повторной реструктуризации кредита? Любой повторный пересмотр графика погашения задолженности является огромной проблемой для банка.

Документы

Для рассмотрения заявки на реструктуризацию потребуется собрать и предоставить в банк достаточно документальных подтверждений о том, что финансовое положение заемщика серьезно ухудшилось.

Точный список бумаг можно узнать, обратившись к специалисту организации в ближайшее отделение. Оператор ознакомится с обстоятельствами, вынудившими обратиться за реструктуризацией, и сообщит, какие из документов должны быть предоставлены.

Как правило, стандартный перечень документов, помимо заявления, включает:

• гражданский паспорт клиента;
• справки, подтверждающие доход (2-НДФЛ, 3-НДФЛ);
• трудовая книжка, если причина обращения – потеря работы (или заверенная копия);
• справка из Службы занятости;
• документ, подтверждающий снижение оплаты труда (приказ о понижении заработка сотрудника);
• заключение врачей с диагностикой тяжелого заболевания, которое привело к потере или снижению заработка;
• при наличии множества других займов клиент прикладывает копии действующих кредитных договоров;
• иные документы, которые будут свидетельствовать о появлении основания для реструктуризации.

Одним из основных документов, который оформляется при обращении за пересмотром условий кредита, является заявление, составляемое на бланке кредитора.

Заполнить сведения в форме можно по образцу или с помощью специалиста местного отделения.

Заполнение бланка документа потребует от клиента внесения следующей информации:

1. Название банка, его основные реквизиты.
2. Полные Ф. И. О. заемщика.
3. Уникальный номер кредитного соглашения, дата заключения.
4. Точные сведения о клиенте из гражданского паспорта (номер, дата, место его выдачи, сведения о прописке).
5. Контактная информация.
6. Сведения об источниках дохода на момент обращения (название организации, должность, период трудовой занятости, основание для увольнения и т. д.)
7. Информация о других источниках дохода.
8. Сведения о созаемщике (супруге), поручителе, составе семьи и иждивенцах.
9. Указание обоснования, дающего право на обращение за пересмотром условий.
10. В тексте заявления клиент приводит собственные доводы и предложения, какой из способов позволит оптимально реструктуризовать долг.
11. В некоторых случаях нелишне будет перечислить собственность, которой владеет заемщик, и его общие финансовые показатели на текущий момент (с учетом расходов и доходов за месяц).

На заполненном бланке клиент указывает дату обращения, ставит подпись и полную расшифровку имени.

Реструктуризация кредита – весьма сложная операция, к которой прибегают в самых сложных случаях. Она подразумевает полный пересмотр договора кредитования – изменение графика выплат, размер процентной ставки и многое другое.

Что именно входит в реструктуризацию кредита?

• Отсрочка выплат. Это – один из “побочных эффектов” реструктуризации, который дает должнику время на то, чтобы улучшить свое экономическое положение и подобрать лучшую стратегию выплат;
• Полное изменение самой структуры выплат: их размеров, частоты и общего срока;
• Создание возможности для рефинансирования (перекредитования) займа. Такой сценарий наиболее благоприятен при самых сложных, но не безвыходных случаях;
• Создание индивидуального для плательщика плана, позволяющего заемщику с максимальным комфортом выбраться из “долговой ямы”.

Когда реструктуризация полезна для заемщика?

• При наличии длительных задержек по кредиту. Если финансовое положение должника резко ухудшилось, то реструктуризация поможет уменьшить сумму ежемесячных выплат за счет увеличения общего срока кредитования. Это не слишком выгодно, но спасает заемщика от более серьезных последствий – суда и коллекторов;
• При изменении финансового положения заемщика в лучшую сторону. Не всегда реструктуризация используется в плохих случаях. Её так же можно провести, если клиент банка нашел более выгодный тариф кредитования или лучшие условия для выплаты;
• Создание индивидуального плана. Это – лучший вариант для заемщика при . Индивидуальный план выплат по кредиту учитывает все потребности заемщика и создает для него комфортные и достаточно мягкие условия. Применяется эта мера в основном по отношению к клиентам с хорошей кредитной историей, испытывающим временные финансовые трудности.

Когда банк предлагает реструктуризацию кредита самостоятельно?

• Если из – за недоплат и задержек график выплат кредита сбился. Это весьма неудобно для банка, и он может сам предложить более оптимальный вариант. При этом выгода банка в этой ситуации будет не слишком велика;
• Если возникли разногласия или споры из – за договора кредитования. При наличии серьезных трений между заемщиком и кредитором банк может предложить реструктуризацию как компромисс. Это может помочь избежать разбирательства в более серьезных инстанциях;
• Если выплат скопилось слишком много и дело идет к суду. Для банка не всегда выгодно судиться со своими клиентами. Это дорого, долго, отнимает много ресурсов и вредит репутации. Поэтому реструктуризация кредита – наиболее часто применяемая крайняя мера при возникновении задержек и недоплат.

Как проходит реструктуризация по желанию клиента?

1. Физическое лицо обращается в банк с просьбой о внесении в договор кредитования
2. Клиент пишет заявление, в котором в обязательном порядке указывает причины реструктуризации
3. Кредитный специалист банка рассматривает заявление и выносит решение
4. Клиент либо соглашается с новыми условиями и подписывает договор, либо отказывается.

Стоит ответить одну очень важную деталь – добровольная реструктуризация займа никак не отражается на кредитной истории. А вот кредитная история с отметкой о вынужденной реструктуризации будет значительно испорчена.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Прежде чем оформлять реструктуризацию следует запомнить одну важную вещь: Сбербанк – очень консервативный и осторожный банк, сотрудники которого имеют привычку тщательно проверять каждую мелочь. Поэтому провести реструктуризацию займа в Сбербанке на выгодных условиях бывает весьма сложно. Для проведения этой процедуры потребуется:

1. Заполнить специальную форму. Её выдадут прямо в отделении Сбербанка.
2. Подать заполненную форму в кредитный отдел банка;
3. Урегулировать вопрос с сотрудником Сбербанка;
4. Собрать необходимый пакет документов и предоставить его кредитному специалисту;
5. Дождаться решения банка и подписать документы в случае согласия.

Что делать, если реструктуризацию провели без вашего согласия?

Если реструктуризация была проведена без вашего ведома, то знайте – ваши права нарушили грубейшим образом. Какими бы ни были ваши долги или задержки банк не имеет права вносить изменения в договор кредитования. Подобные действия вполне могут являться основаниями для подачи иска в суд.

Стоит ли прибегать к реструктуризации кредита?

Изменение условий выплат кредита – операция сложная и рискованная. Более чем вероятно то, что вы получите менее выгодные условия, а на выплату всего займа у вас уйдет значительно больше денег. Лучшей альтернативой реструктуризации будет рефинансирование. Оно никак не отражается на кредитной истории, с ним вы можете оформить новый заем на более приятных и выгодных условиях.

Помните – банк не согласится на реструктуризацию если она ему не выгодна. Поэтому эту операцию стоит рассматривать только как крайнюю меру, позволяющую урегулировать разногласия с банком и дающую шанс избежать суда и столкновения с коллекторами.

Получение займов очень популярно среди россиян. Экономический кризис, вызвавший безработицу, инфляция приводят к тому, что казавшиеся ранее легкими выплаты делаются непосильными, человек не может расплачиваться с банком способами, обусловленными кредитным контрактом. Заемщиков интересует, как реструктуризировать кредит в Сбербанке, чтоб облегчить бремя выплат. Процедура сложная, не всем заемщикам данная организация идет навстречу. Надо знать, какие документы на реструктуризацию кредита в Сбербанке требуется собрать, чтобы добиться положительного решения.

Что такое реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам в 2018 году

Многие финансово-кредитные организации стараются «не доводить дело до суда», решая вопрос с дебиторской недоимкой физических лиц по займам. Судебные издержки недешевы, к тому же вероятность возврата средств от заемщика при положительном решении судебных инстанций не повышается. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке является процедурой, которая устроит и дебитора, и кредитора. Банк получает гарантию возврата заемных финансов, заемщик может воспользоваться отсрочкой выплаты остатка задолженности.

Реструктуризация в Сбербанке – процедура сложная, поскольку предусматривает пересмотр правил ранее заключенного кредитного контракта. Банковская организация старается идти навстречу клиентам, у которых возникли проблемы, не дающие вовремя погашать ссуду, но займополучатель должен предоставить документальные сведения, наглядно свидетельствующие о том, что финансовая ситуация ухудшилась не по его вине. Каждый случай рассматривается индивидуально, и решение банка зависит от предоставленной клиентом документации.

Виды реструктуризации

Пересмотр ссудного контракта может происходить несколькими способами. Сотрудники СБ РФ рассматривают заявку, где клиент вносит предложение применить тот или иной способ реструктуризации задолженности, и принимают конкретное решение, исходя из обстоятельств дела. Кредитно-финансовая структура предлагает следующие виды процедуры:

• назначение кредитных каникул;
• продление договора займа на установленный срок;
• снижение процентной ставки;
• пересмотр ранее установленного графика уплаты долга и процентов;
• списание штрафов, пеней за просрочку платежей.

Сказать заранее, какой способ реструктуризации будет применен по конкретному вопросу, нельзя. Пересмотр договорных положений зависит от типа займа, суммы, взятой в долг, величины погашенных средств, наличия или отсутствия платежных просрочек, других факторов. Главным обстоятельством, при котором вариант конверсии кредитного контракта рассматривается Сбербанком, является ухудшение финансовой ситуации займополучателя. Банковским учреждением оговариваются отдельно условия, признаваемые существенными для реструктуризации долга.

Увеличение срока договора по займу

Самым простым решением, устраивающим клиента и банковскую организацию, будет пролонгация контракта по займу на оговоренный срок. Выплаты нецелевых небольших ссуд можно продлить на 1-5 лет, ипотеку – на 10 лет. Результатом подобного пересмотра договора для клиента будет уменьшение ежемесячных платежей. Банк получает гарантию выплаты задолженности.

Заемщик должен знать, что, по итогам оформления такой договоренности, долговая нагрузка станет больше, чем предполагалось в изначальном варианте ссудного контракта. Банковская структура «растягивает» выплату кредита на некоторый срок, и начисляет проценты за этот период. Устанавливается новый график обслуживания платежей, и, при сравнении размера изначальной и конечной переплаты по займу, видно, что выигрывает Сбербанк, получая дополнительные суммы по процентам.

Изменение графика выплат

Займополучателям, доход которых изменяется в зависимости от сезона – лицам, занимающимся ведением личного приусадебного хозяйства (ЛПХ), строителям, вахтовикам, - будет выгодным вариант реструктурирования, предполагающий индивидуальный график погашения кредита, если таковой не предусмотрен изначальным вариантом заключенного соглашения по кредитованию.

Такой вид конверсии задолженности предполагает небольшие платежи при отсутствии постоянного дохода заемщика, и внесение крупных сумм, погашающих ссуду, когда гражданин получает прибыль от ведения ЛПХ, иной трудовой деятельности. Повторный график устанавливается индивидуально, после консультации и обсуждения с клиентом условий контракта, при наличии обоснованного прогноза получения дебитором крупных сумм, могущих направляться на погашение займа.

Кредитные каникулы

Такой вид реструктуризации кредита иногда бывает заложен в тексте начального соглашения. Кредитные каникулы могут предоставляться в двух вариантах:

• Клиенту дается право некоторое время не гасить тело кредита вместе с процентами. Такой вариант банками используется редко, сопрягается с жесткими ограничениями. Полная отсрочка для займополучателя чревата тем, что, после кредитных каникул, сумма ежемесячных платежей резко увеличивается, поскольку продление договора такой вид реструктуризации не предусматривает.
• Частичные кредитные каникулы. Во многих заемных соглашениях оговорено, что дебитор может 1-2 раза за весь срок действия контракта воспользоваться возможностью не гасить займ, выплачивая одни проценты. Такой процесс способен принести пользу заемщику, если остаток займа составляет небольшую сумму, по которой начисляются невысокие проценты. В ином случае ежемесячные платежи будут высокими, а после окончания действия кредитных каникул заемщик обнаружит, что итоговая сумма кредита с переплатой увеличилась.

Банком оговариваются правила такого вида реструктуризации задолженности. К ним относятся следующие критерии:

• Длительность действия кредитных каникул, их минимальный и максимальный период.
• Через какой срок ими можно воспользоваться после получения заемных финансов и стабильного внесения платежей.
• Допустимость полной или частичной отсрочки выплат.
• Снижение или увеличение переплаты после окончания действия каникул.

Списание штрафных санкций заемщику

Иногда складывается ситуация, когда погашение кредита ложится непосильной ношей на плечи займополучателя, и большой проблемой является уплата текущих долгов, начисленных штрафов и пеней. Если заемщик демонстрирует готовность расплатиться со Сбербанком по своим обязательствам наличными или перечислением на карту, то менеджеры финансовой организации могут пойти навстречу дисциплинированному и добропорядочному клиенту, списав начисленную неустойку.

Такой метод реструктурирования несет некоторый убыток кредитной структуре, снизив объем предполагаемой прибыли от возврата денег, но позволяет максимизировать вероятность погашения клиентом полученной ссуды, стимулируя последнего расплачиваться со Сбербанком по кредиту. Списание штрафов применяется, если рассмотрение дела о взыскании недоимки в судебных инстанциях прогнозируется сомнительным с точки зрения реального возврата средств.

Условия реструктуризации­

Не каждый заемщик может претендовать на одобрение пересмотра договорных положений по кредиту при обращении. Сбербанк выдвигает следующие условия, согласно которым, можно реструктурировать долги:

• добросовестное погашение задолженности дебитором, отсутствие просрочек по выплатам;
• наличие хорошей кредитной истории;
• документальные свидетельства, подтверждающие утрату платежеспособности клиента не по его вине.

Банковская организация принимает к рассмотрению действительно серьезные обстоятельства, повлекшие ухудшение финансового положения займополучателя, претендующего на реструктурирование сложившейся недоимки. Надо знать, что пересмотр контрактных положений по кредиту не повлечет освобождения от необходимости оплачивать долг, можно получить лишь отсрочку или смягчение начальных условий по займу.

Кто может претендовать

Клиент должен знать, что банковскими работниками рассматривается каждый отдельный случай подачи заявки на пересмотр контрактных положений. Если гражданин утратил высокооплачиваемую работу, служащую основным источником дохода, по своей инициативе, написав заявление на увольнение, то реструктурирование провести не получится. При приобретении клиентом на полученные кредитные деньги предметов, которые не относятся к средствам жизненной необходимости, для погашения долгов банк предложит реализовать товары, и полученными средствами гасить ссуду.

Претендовать на процедуру могут следующие граждане:

• утратившие работу по сокращению штатов, ликвидации предприятия;
• получившие документально засвидетельствованную производственную травму с утратой дееспособности;
• пережившие смерть кормильца;
• получившие инвалидность вследствие тяжкого заболевания;
• вышедшие в декретный отпуск.

Основания для проведения процедуры

Заемщик может подать заявку на проведение реструктурирования образовавшейся недоимки, если у него возникли такие основания, приведшие к неспособности гасить кредит:

• потеря постоянного высокого дохода при форс-мажорных, не зависящих от своей воли, обстоятельствах;
• получение травмы, тяжелой болезни, утрата временно или навсегда трудоспособности;
• предъявление сведений о родившемся ребенке;
• получение повестки о срочном призыве на армейскую службу;
• тяжкое заболевание или смерть ближайшего родственника;
• отказ созаемщика нести возложенные на него обязанности по уплате ссуды;
• возникновние иных, документально подтверждаемых, событий, служащих вескими причинами утраты платежеспособности.

Все сведения, которые послужили причинами утери платежеспособности, должны документально подтверждаться. Например, реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу проводится при условии, что совокупный семейный доход за последний квартал снизился на 30%, что послужило причиной невыплаты займа. Если гражданин не может обосновать претензии на пересмотр кредитного контракта, то банковские работники могут предложить рефинансирование ссуды под более низкие проценты.

В каких случаях банк может отказать

Если служащие СБ РФ сочтут основания, предъявленные для конверсии договорных положений недостаточными, то соглашение остается без изменений, либо предлагаются иные пути решения проблемы, не затрагивающие реструктуризацию. Отказать в пересмотре кредитного контракта могут при таких обстоятельствах:

• отсутствии у заемщика документов, подтверждающих возникновение форс-мажорных факторов, повлекших утерю постоянного дохода;
• наличии больших просрочек платежей без уважительных причин по имеющемуся займу;
• плохой истории выплаты кредитов, возникших судебных разбирательствах;
• иных факторах, признанных недостаточными для реструктурирования кредита.

Особенности пересмотра условий кредитного договора

Каждый займополучатель, который почувствовал, что не может выплачивать долги в прежнем объеме, должен обратиться к кредитору, чтобы вместе найти пути решения проблемы. Сотрудники банковского учреждения стараются подбирать приемлемые решения.Не стоит забывать, что коммерческие кредитно-финансовые организации действуют всегда в своих интересах, и реструктуризация кредита в Сбербанке в 2018 году повлечет необходимость выплаты больших средств, чем это было намечено ранее.

Если клиент набрал несколько нецелевых потребительских ссуд, которые потратил на приобретение имущества, улучшающего быт, но не являющеегося жизненно необходимыми, то банк потребует продать часть вещей. Такое правило характерно для потребительских ссуд, автомобильных займов, если машина приобреталась для личных нужд. При покупке автомобиля человеком, использующим ТС для трудовой деятельности – перевозке грузов, работе в такси, - банковскими служащими может приняться решение об оставлении машины у заемщика и инициации реструктурирования договора.

При ипотеке

На пересмотр положений жилищной ссуды могут претендовать следующие граждане при доказанном ухудшении материальных условий:

• имеющие нескольких несовершеннолетних иждивенцев на попечении, либо детей-инвалидов;
• инвалиды 1-3 группы;
• россияне, принимавшие участие в боевых действиях.

Сбербанк участвует в государственной программе, предусматривающей смягчение условий ипотечных выплат неимущим гражданам. Правительством страны создано специальное агентство по ипотечным жилкредитам (АИЖК), которое помогает заемщикам, выплачивая за них недоимку банковской структуре. Если у дебитора снизился на 30% заработок, служащий основой выплаты ипотеки, то можно рассчитывать на следующие виды государственного вспомоществования:

• выплаты АИЖК 10% от тела ссуды (не более 600 000 рублей);
• снижение переплаты по займу до 12% годовых;
• частичные кредитные каникулы до полутора лет;
• переход с валютной на рублевую валюту.

Банк идет на конверсию ипотеки, если заемщик удовлетворяет следующим условиям:

• размер семейного дохода составляет до 2 прожиточных минимумов;
• за последний квартал произошло резкое сокращение доходов семьи на 1/3;
• ежемесячные взносы выросли на 30%;
• жилищный контракт был заключен за 2 года до подачи заявки на смягчение условий выплат;
• приобретенная квартира является единственной недвижимостью заемщика и находится в России;
• оценочная стоимость жилья составляет до 60% от имеющихся аналогов на квартирном рынке.

Реструктуризация автокредита

Поскольку подавляющее большинство заемщиков приобретают машину для личных целей, банковские учреждения неохотно идут на реструктуризацию, считая, что заемщик не имеет веских оснований для просрочек платежей. Не исключением является Сбербанк. Дебитору придется доказать, что транспортное средство используется исключительно для рабочих целей, служит источником постоянного заработка, помогающего рассчитаться с долгами, чтобы СБ пошел на инициирование процедуры реструктуризации, оставив кредитное авто у владельца.

Нецелевые потребительские займы

Если займополучатель имеет несколько потребительских ссуд, которые не может обслуживать, то есть вероятность, что ему предложат не реструктуризацию долга, а рефинансирование недоимки. Сбербанк предлагает объединение нескольких кредитов в один под переплату, размер которой ниже, чем в изначальных кредитных соглашениях. Реструктурировать задолженность получится, если дебитор докажет, что не может следовать графику платежей в результате не зависящих от него обстоятельств и согласен на уплату долгов, отсроченную на некоторый период.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке в 2018 году

Многие должники хотят пересмотреть обязательства перед банковской организацией и смягчить условия выплат по ссудным договорам. Чтобы успешно провести реструктурирование долгов, действуйте по такому алгоритму:

1. Внимательно прочитайте условия наличествующего контракта о займе, обратите внимание, есть ли там пункт о возможности пересмотра долговых обязательств, проведения кредитных каникул.
2. Ознакомьтесь с условиями процедуры, предлагаемой Сбербанком, определите, подходите ли вы под ограничения, накладываемые финансовой структурой на должников.
3. Заполните заявление на конверсию договора по установленной форме онлайн на сайте или в отделении банка.
4. Приложите требуемый пакет документации.
5. Отправьте официальные бумаги почтой, через интернет, используя личное присутствие в офисе СБ.
6. Проведите личное собеседование с менеджерами банковского учреждения.
7. Дождитесь вынесения решения на основании предоставленных данных.
8. Подпишите новое соглашение или приложение к изначальному договору на других условиях.
9. Погашайте задолженность по установленным срокам, не допуская просрочек во избежание конфликтных ситуаций.

Заявление с указанием причины финансовой проблемы

Официальный бланк заявки по пересмотру действующего соглашения можно скачать на официальной странице СБ РФ, или взяв у сотрудника организации в офисе, где вы брали ссуду. Заполнять прошение надо, сверяясь с образцом документа. Заявление представляет анкету, где требуется указать такие сведения:

• ФИО займополучателя и созаемщиков;
• реквизиты контракта;
• общую сумму кредита, вместе с переплатой;
• величину погашенного займа;
• остаток задолженности;
• дату, когда последний раз вносились деньги на погашение ссуды;
• причины, по которым вы не можете следовать установленному графику выплат;
• дату образования первой просрочки платежей (при наличии).

Перечень подтверждающих документов

Добиться назначения новой схемы уплаты кредита можно, приложив к просьбе о реструктуризации такие документы:

• трудовую книжку с имеющейся записью об увольнении по сокращению или при ликвидации компании;
• больничный лист или справку ВТЭК о присвоении группы инвалидности;
• свидетельство о смерти члена семьи, являющегося кормильцем;
• сведения о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справку о предоставлении декретного отпуска;
• сведения о призыве на срочную армейскую службу.

Собеседование с сотрудником банка

После подачи требуемой документации, должник проходит собеседование с менеджерами Сбербанка. Устанавливаются достоверные обстоятельства возникновения материальных трудностей, сопутствующих проблемам с платежеспособностью гражданина. Собеседование играет большую роль в том, какое окончательное решение примет банк по просьбе реструктурирования долга. Сотрудники могут предложить иной вариант пересмотра договорных отношений, нежели указанный клиентом в заявке, если предъявляемые документы не свидетельствуют о необходимости изменения договора.

Плюсы и минусы процедуры

Реструктуризация кредита в Сбербанке в 2018 году имеет положительные и отрицательные стороны. К преимуществам изменения договорных положений для заемщика относятся такие факторы:

• можно уменьшить размер платежей, осуществляемых каждый месяц;
• не портится кредитная история;
• в ипотечном кредитовании снижается процентная ставка займа;
• отменяется судебное разбирательство о возвращении недоимки;
• можно списать пени и штрафы.

К недостаткам реструктурирования кредита можно отнести:

• увеличение конечной переплаты по ссуде;
• необходимость собирать большой пакет документов;
• жесткие требования к заемщику.

Видео