Несмотря на то, что кредитные карточки уже давно и плотно вошли в нашу жизнь, а для некоторых, вообще, стали ежедневным спутником в делах, покупках и расчетах, очень много людей продолжают задавать элементарные вопросы: «Что это такое?» и «Зачем и как их нужно использовать?» Мы решили собрать ответы на все подобные вопросы новичков в одном месте, чтобы им было легче разобраться с этой темой.

Важность подобной финансовой грамотности трудно переоценить. Все, что касается денег и денежных отношений, занимает одно из главных мест в жизни любого человека, а ошибки в этой сфере часто приводят к серьезным последствиям и потерям. Если вы еще ничего не знаете про кредитные карты или знаете очень мало — эта статья для вас. А все остальные особенности использования кредиток, их «секреты», преимущества и недостатки вы всегда сможете найти на других страницах этого сайта.

Итак, что же это такое? Кредитная карта — это , с помощью которой можно оплачивать товары и услуг в кредит, то есть занимая для этого деньги у банка. Причем, занимая мгновенно, в момент совершения покупки. А предельный размер суммы, которую вы можете взять в долг у банка с помощью такой карты, ограничен установленным на ней кредитным лимитом. Другими словами, кредитка — это обязательство банка выдать вам кредит в течение всего срока действия карточки, выдать по вашему запросу (в любое время дня и ночи) и в пределах заранее согласованной суммы (меньше — можно, больше — нельзя).

Для использования вашей карты вам потребуются сама карта, а также знание ее , и . Эта информация позволяет расплачиваться карточкой в обычных магазинах и в сети интернет, а также работать с терминалами и банкоматами.

Кредитная карта и дебетовая карта — в чем разница?

Кроме кредитных, существуют и другие виды банковских карт. Самые известные из них — это дебетовые и предоплаченные. Дебетовые карты предназначены для распоряжения деньгами депозитного (текущего, расчетного) счета, к которому они привязаны. Предоплаченные карты — это банковские карты с фиксированным количеством денежных средств на них, они не привязаны к банковскому счету и чаще всего анонимны (понятный пример — это что-то вроде подарочных карт).

В обиходе понятия кредитных и дебетовых карт нередко путают. Словом «кредитка» часто называют любую банковскую карточку. Хотя они имеют принципиальное отличие: на дебетовой карте хранятся только ваши собственные деньги, а на кредитной — и ваши деньги, и кредитный лимит от банка. С помощью дебетовой карты вы сможете потратить только ту сумму, которая лежит на вашем счете. Если денег не хватает, платеж не пройдет. Кредитная карта не имеет таких жестких ограничений — если ваших денег для покупки недостаточно, то будут списаны недостающие в счет кредита, а вы даже не заметите никакой задержки во время платежа.

С кредитным лимитом тесно связано понятие . По сути, это тот же самый кредитный лимит, поскольку он позволяет уйти в «минус» (за пределы суммы собственных денег) на любой, даже на дебетовой карточке. Но чаще всего овердрафтом называют сам технический процесс перерасхода денег на карте выше какого-то предела. Чтобы не путаться, мы будем говорить о кредитном лимите, поскольку в потребительском кредитовании банки чаще всего используют именно этот термин.

Так вот, кредитный лимит устанавливается банком в момент оформления вашей карты. В дальнейшем он может пересматриваться (становиться больше или меньше), но в каждый конкретный момент времени он жестко зафиксирован. Это та сумма, на которую вы можете «железно» рассчитывать, пользуясь вашей кредитной карточкой. Удобство лимита в том, что он уже одобрен заранее, и когда бы вы не решили его потратить, согласовывать с банком уже ничего не придется.

И, наверное, главное преимущество кредитного лимита — это его . Такой кредит можно использовать снова и снова, брать деньги у банка, потом отдавать и снова брать взаймы. Без подписания каждый раз новых договоров и долгих согласований. Причем, в рамках лимита можно брать в долг любую сумму, даже самую маленькую, и платить банку только за нее, а за потенциальное наличие остального кредитного лимита платить ничего не надо.

С какого возраста выдают такие карты?

Разумеется, кредитные карты, как и любой другой кредит, выдают только дееспособным людям, которые в состоянии вернуть взятые у банка в долг средства. Поэтому минимальный возраст, с которого можно оформить кредитку, начинается с 18 лет, а у большинства банков — с еще более старшего возраста.

Слишком молодые люди еще не имеют постоянных доходов и не обзавелись дорогой собственностью, у них отсутствуют профессиональные навыки, а, значит, им труднее найти работу. Все это приводит к тому, что банки осторожно подходят к контакту с такими заемщиками — если кто и соглашается выдать им кредитку, то с большими ограничениями (маленькой величиной кредитного лимита и повышенными процентами).

А вот уже полноценное обслуживание по кредитным картам начинается где-то с 21-летнего возраста. То есть с момента получения профессионального образования и начала взрослой жизни. С этого времени карточку можно оформить практически в любом российском банке.

Условия получения: доходы, кредитная история, платежеспособность

Когда банк решает, выдавать вам кредитную карту или нет, а если выдавать, то на каких условиях, он оценивает вас по множеству параметров. Эта оценка будущего заемщика называется и включает в себя обработку сотен параметров, из которых главными являются ваши доходы, ваша общая платежеспособность и ваша кредитная история.

Ваши доходы нужны банку, чтобы вы могли вернуть взятый у него кредит. Они самым прямым образом влияют на величину будущего лимита. Никто не установит лимит 200 000 рублей человеку с доходом в 10 000 рублей. Принцип тут простой, по кредитной карте нужно каждый месяц возвращать банку примерно 5% долга, поэтому ваши доходы должны позволять это делать, даже если вы используете кредитный лимит целиком. Проверку доходов каждый банк проводит по-своему, кто-то требует официальную справку, кто-то запрашивает ее в свободной форме, кому-то достаточно косвенного подтверждения ваших доходов. Но, как правило, чем «серьезнее» ваши справки и документы, тем более выгодные условия вам предлагает банк.

Вы можете подтвердить банку свою платежеспособность и другим способом, а не только официальными доходами. Очень может быть, вы богатый землевладелец или рантье и нигде не работаете, но деньги у вас есть. И косвенным подтверждением для банка вашей состоятельности будут: документы на дорогую жилую или коммерческую недвижимость, документы на дорогой автомобиль, загранпаспорт с отметками, который показывает, что вы часто путешествуете по миру, выписка с депозитного счета любого банка, на котором лежит крупная сумма денег и так далее.

Но кроме обладания деньгами или собственностью, для получения кредитной карты нужно иметь определенную репутацию — она называется и показывает, насколько хорошо вы платите по долгам, как аккуратно исполняете свои обязательства и нет ли у вас проблем с другими банками. Конечно, плохая кредитная история чаще всего встречается у безработных и небогатых людей, но встречаются и вполне состоятельные клиенты, которые просто вовремя не платят по своим кредитам, «кидают» банки и ведут себя не лучшим образом. Кредитная история есть на каждого взрослого человека (она хранится в , проверить свою историю ), и именно на основе этой информации банки принимают все свои решения.

Сколько стоит кредитка

Обладание кредитной картой и использование заемных денег на ней, естественно, не бесплатны. За все «плюсы» и удобства приходится платить свою цену, которая заложена в тарифах и банковских комиссиях. Полная стоимость кредитки складывается из нескольких параметров: процента за использование кредитных средств, комиссии за обслуживание карты, стоимости получения наличных и цены дополнительных услуг.

Процент по кредиту на карте — главная величина. Он устанавливается тарифным планом и чаще всего индивидуален для заемщика, исходя из оценки банком своих рисков. Надежным клиентам процент делается низким, а рисковым заемщикам, которые могут не вернуть деньги, процент ставится более высоким. Процентные ставки могут варьироваться от 17% до 70% годовых, они начисляются каждый месяц на сумму израсходованного, но не возвращенного кредитного лимита. Приятный бонус кредитных карт состоит в том, что у них есть так называемый , в течение которого деньги можно вернуть без процентов, обычно это 50-55 дней. То есть, если тратить деньги на кредитке, но в течение месяца полностью возвращать, то о процентах можно вообще забыть.

Комиссия за обслуживание карточки взимается ежегодно или ежемесячно. Ее размер зависит от статуса карты и включенных в банковский пакет дополнительных услуг. Существуют и , но у них могут присутствовать некоторые особенности и ограничения.

Хотя кредитные карты не рекомендуется использовать для получения наличных, многие владельцы таких карточек снимают деньги в банкоматах. И платят за это большую комиссию. Почти все кредитки имеют такой тариф, по которому за обналичивание приходится платить 3-6% от суммы. В результате, эти потери увеличивают общую стоимость использования кредитных денег. К тому же, на операции с наличными льготный период часто не распространяется.

Наконец, некоторые банки предлагают (иногда весьма навязчиво) дополнительные платные услуги к своим картам. Самые частые примеры — это услуга SMS-информирования, услуга интернет-банкинга и . Хотя использование дополнительных сервисов дело сугубо добровольное, бумаги часто составлены таким образом, что отключить ненужный сервис весьма проблематично и требует особых усилий и внимательности при заполнении документов.

Кредитная карта или кредит наличными — что выгоднее?

Чаще всего кредитные карты сравнивают с другими видами розничного кредитования. С потребительскими кредитами, которые активно выдают прямо в магазинах для приобретения дорогих товаров длительного пользования, и с кредитами наличными, которые выдаются «живыми» деньгами, а дальше человек сам решает, куда их потратить.

При выборе кредита нужно заранее определить нужный для себя банковский продукт, поскольку неправильное применение кредитной карты (не по назначению) может надолго отбить охоту по ее дальнейшему использованию. Нельзя сказать, что какой-то кредит более выгоден, каждый из их решает свои задачи и нужен для разных целей.

Кредит наличными лучше подойдет для тех случаев, когда нужны именно наличные деньги и сразу крупная сумма. При таком кредитовании человек сразу получает на руки фиксированную сумму денег и четкий график погашения задолженности, расписанный на несколько месяцев или лет вперед.

Кредитная карта — более гибкий инструмент. Обычно, при прочих равных условиях, первоначально на карте будет установлен несколько меньший по размеру кредитный лимит, чем при другом виде кредитования. Зато кредит на карте можно будет использовать сколько угодно раз (а вот с кредитом наличными такие трюки уже не пройдут — придется каждый раз оформлять его заново). Кредитную карту невыгодно обналичивать, зато при безналичной оплате у нее есть беспроцентный период погашения. У кредитной карты более гибкие размеры и сроки оплаты задолженности (вы сами устанавливаете размер ежемесячного платежа, и каждый раз все пересчитывается автоматически). Если вы не трогаете лимит на кредитке, то и платить за него ничего не надо, этот заем просто ждет своего часа (чего не скажешь о других кредитах, где надо сразу начинать платить по графику после получения денег).

Таким образом, можно подытожить, если вам не нужны наличные, а нужны запас денег на всякий случай и удобство использования, то лучше оформить себе кредитную карту. Если же вам нужны наличные деньги и долгий срок погашения, то выбирайте другой вид кредита.

Основные правила использования

Ниже приведена основная памятка для всех новых владельцев кредитных карт, которая позволяет избежать многих проблем и неприятностей, связанных с недостатком опыта:

• По возможности, откажитесь от получения наличных. А после получения денег в банкомате имейте в виду, что ваш долг перед банком — это не только полученная сумма, но также и процент комиссии за обналичивание.
• Каждый месяц вы должны заплатить банку , определенный процент от суммы вашей текущей задолженности. Обычно это 3-10%. Но лучше платить больше, потому что минимальными платежами вы будете очень долго погашать свой долг, отдавая больше на проценты, чем на погашение основной задолженности.
• Всегда платите вовремя, а лучше — заранее. Узнайте в банке, как устроен на вашей карточке и вносите деньги до наступления крайнего срока. Пропуск даты платежа всего на один день может привести к большим штрафам и порче кредитной истории.
• Контролируйте расходы, зачисление денег и вашу текущую задолженность с помощью интернет-банка или мобильного приложения. Соблюдение всех правил и условий кредитного договора — это ваша прямая обязанность.
• Храните саму карту и все коды доступа к ней в надежном и безопасном месте, а также не показывайте карточку посторонним. В случае утери или кражи карты немедленно заблокируйте ее через телефон поддержки банка.

Следование этим простым правилам, если они войдут у вас в привычку, позволит навсегда забыть о всех «страшилках», которыми пугают неопытных владельцев кредитных карт. И тогда вы в полной мере оцените все те преимущества, которыми обладает этот банковский продукт.

У какого банка самые выгодные кредитные карты?

Напоследок, хотелось бы ответить еще на один вопрос, который часто задают новички — «Какая кредитка самая выгодная?» Оформив которую можно получить самый лучший и совершенный продукт. К сожалению, точного и однозначного ответа на этот вопрос нет, и вряд ли он когда-нибудь появится.

Потому что в целом, каждая карта у абсолютно любого банка рассчитана на определенную категорию клиентов, универсальных карт не существует, а если такие и появляются, то за счет этой самой универсальности сразу становятся невыгодны в конкретных и узких сферах применения.

Если обращать внимание только на процент по кредиту, то карты с наиболее низкой ставкой всегда оказываются более дорогими в использовании за счет других услуг. И наоборот, если у карты слишком много бесплатных базовых услуг, то скорее всего процент или еще что-то будут завышены на остальном фоне. «Жонглирование» тарифами — это элемент маркетинговой политики банка, точно также как у сотовых операторов — сколько бы вы не меняли тариф телефона на «более выгодный», траты все равно остаются на одном и том же уровне.

Подход к должен быть узконаправленным. Можно начать с ближайшего, «любимого» или самого лояльного банка — далеко не каждый банк сходу одобрит вашу заявку, особенно, если вы новичок и не являетесь для них важным клиентом. Во-вторых, можно обратить внимание на самую нужную для вас услугу — кто-то требователен к качеству и цене мобильного или интернет-банкинга, кого-то интересует определенная бонусная программа, кто-то планирует использовать карту за границей и ему нужны туристические сервисы, для кого-то самым важным будет продолжительность и порядок работы льготного периода, а для кого-то — потенциально большой кредитный лимит, если он готов его добиваться.

Также, определяя «выгодность» карты, следует проанализировать будущий режим ее использования — она может быть в целом подороже, но зато иметь возможность годами лежать без каких-либо затрат, или быть более доступной, но только в режиме ежедневного применения.

Иными словами, каждая карта хороша по-своему, важно найти и правильно использовать ее сильные стороны. При таком подходе многие карты с не очень благожелательными отзывами на поверку оказываются лучше и предпочтительнее многих других. Хороший пример — — карту и сам банк многие пользователи обвиняют чуть ли не в самых страшных грехах, а в реальности это одна из самых удобных карточек для массового пользователя.

Уже достаточно давно пользуюсь услугами Гапромбанка и никогда не было нареканий. Зарплатная карта была предоставлена данным банком. На этот раз решил оформить кредит, это удобно, надежно и всегда можно взять нужную сумму с кредитной карты. Рядом с домом как раз удобно расположено отделение банка. Вся процедура оформления заняла не много времени, сотрудники очень приветливы, профессионально обслуживали.

На протяжении года уже использую кредитную карту банка Открытие. Очень удобные условия, лояльная процентная ставка и всегда качественное обслуживание клиентов. Ранее обслуживался в другом банке, но там кредитные условия на порядок хуже. Здесь же все понятно, никаких скрытых операций без моего ведома. Работой банка полностью доволен.

За многолетнее сотрудничество с банком ВТБ 24 неоднократно убеждалась в его надежности. Несколько раз оформляла кредиты в этом банке. Всегда нравились условия и кредитная система. Открытый и доступный расчет процентов, отсутствие дополнительных скрытых списаний. Хорошая работа, отлаженная система банковских операций.

За длительное время обслуживания в Альфа-банке имеются только положительные впечатления. Всегда приветливые сотрудники, профессиональное решение вопросов, оперативное рассмотрение заявок. Оформлял кредит в банке, минимум сложностей, все четко и понятно.

За весь период пользования услугами банка никогда не было разочарований. Оформленный кредит получила на понятных условиях с открыто указанными процентами. Нет левых отчислений и тайных списаний. Никогда не возникало неприятных ситуаций за время пользования кредитной картой.

Буквально на днях получила кредит в отделении Бинбанка. Очень понравилось обслуживание. Так как кредит оформляла впервые, то было много непонятного, но сотрудники вежливо отвечали на все вопросы, рассказали об условиях, процентах. Меня все устроило, заявка была быстро одобрена и заветная сумма была у меня на руках очень оперативно.

Я клиент Райффайзенбанка уже очень давно. Всегда нравилось то, что банк стабильно удерживается в лидерах среди банков России. Были вклады, была зарплатная карта. Сейчас же была необходимость оформления кредитной карты и мне, как постоянному клиенту, были предложены очень привлекательные условия. Сотрудник кредитного отдела полностью рассказал о тонкостях кредитования, об условиях и сроках погашения кредита. Работой банка очень доволен и буду продолжать сотрудничество, тем более филиал банка очень удобно расположен.

В Touch Bank можно оформить онлайн-заявку на кредитную карту, которая дает возможность в любой момент пользоваться кредитными средствами. Это универсальный платежный инструмент, который позволяет оплачивать покупки и услуги и получать за это бонусы.

Оформляйте заявку на получение кредитной карты онлайн за 10 минут

Чтобы получить кредитную карту Touch Bank, необходимо:

1. Заполнить анкету на сайте банка.

   Нужно указать ФИО, номер мобильного, адрес электронной почты. На оформление онлайн-заявки достаточно потратить всего 10 минут. Это можно сделать с любого устройства, где есть доступ к интернету.

2. Дождаться решения банка.

   Обычно время рассмотрения заявок не превышает 1 день.

3. Получить карту с курьером.

   Touch Bank бесплатно доставляет карты по указанному адресу в удобное для заемщика время. Курьеру необходимо представить оригинал паспорта, который он сфотографирует и вышлет сотрудникам банка.

4. Активировать кредитную карту.

   Когда банк получит копии документов, высланные курьером, он пришлет смс с логином и паролем от интернет-банка, в котором необходимо будет установить ПИН-код карты.

Кредитная карта Touch Bank - это:

• Выгодные условия кредитования
  Владельцы кредитной карты могут получить кредитные средства под низкий процент (от 12 % годовых).
• Возможность получить кредитную карту только по паспорту
  Чтобы получить кредит в Touch Bank, достаточно иметь паспорт гражданина РФ. Таким образом, не нужно оформлять справку о доходах или представлять копию трудовой книжки.
• Бонусная программа
  Заемщики, оформившие кредитную карту через интернет, становятся участниками бонусной программы. При помощи карты можно оплачивать покупки и возвращать до 3 % от потраченных средств.
• Льготный период
  В течение 61 дня действует льготный период, когда кредитными средствами можно воспользоваться без процентов.

Подробнее об условиях кредита

Использование кредитной карты подходит людям, привыкшим осуществлять безналичные расчеты. Мы разработали обширную линейку продуктов (6 кредитных карт), из которых каждый клиент может выбрать подходящий вариант, чтобы просто совершать платежи, экономить, получать бонусы, пользоваться всеми возможными функциями.

Сделать правильный выбор помогают наши сотрудники, а также информация на официальном сайте. Мы предлагаем возможность оформить кредитные карты, потратив на процесс минимум времени. Для этого нужно ввести свои данные в поля формы и дождаться принятия решения. Ответ мы даем в день обращения, во многих случаях - в течение 20–30 минут. Для получения платежного средства нужно прийти в ближайшее отделение. Если это неудобно, предлагаем получить (опция доступна только для некоторых продуктов).

Условия получения кредитной карты

С помощью кредитки можно не только тратить деньги, но и экономить, используя льготный период и функцию cash-back (возвращение на счет процента от каждой покупки). Если приоритетной является именно такая задача, обратите внимание на следующие предложения:

• карта «Большой беспроцент». Льготный период составляет 180 дней. Обслуживание в течение года бесплатно. Держатели полгода совершают покупки, не выплачивая проценты банку, - это дает значительный уровень финансовой свободы. Для оформления требуется только паспорт, получить можно до 300 тысяч рублей;
• обслуживание по карте «Сезонная» в первые три месяца использования происходит по сниженной процентной ставке - 11,5% годовых. При условии расчета в течение льготного периода кредит беспроцентный. Если совершать покупки по ссылкам на интернет-магазины, адреса которых указаны на нашем сайте, кэшбэк достигает 40%;
• платежный инструмент, ориентированный на молодых людей, с бесплатным обслуживанием в первый и последующий годы использования. Заказать кредитную карту с моментальным решением о выдаче средств могут заемщики, которым исполнилось 18 лет. В целях экономии повседневных расходов можно стать владельцем карты «Тепло»: владельцам возвращается 5% средств от оплаты транспортных расходов, коммунальных услуг, лекарств. Для планирования выгодных путешествий, бесплатного снятия наличности в банкоматах за границей удобна «Карта путешественника».

Мы предлагаем ряд продуктов для клиентов, желающих получать вознаграждение:

• в виде процента на остаток;
• путем возврата части потраченных средств от покупок (по «Автокарте» при приобретении топлива на АЗС возвращается 3%, при совершении других покупок - 1%).

Состоятельным клиентам мы предлагаем оформить с большим кредитным лимитом (до 8 миллионов рублей) и возможностью использования пакета привилегий Visa.

Обслуживание кредитных карт

Владельцам наших платежных инструментов доступен ряд дополнительных сервисов:

• управление счетом в мобильном приложении, вход выполняется по логину и паролю, платежи проводятся по защищенным каналам (в числе функций - запрос мини-выписки, моментальная блокировка карты, информация по остатку, поиск ближайшего отделения);
• информативный электронный помощник в Telegram;
• заказ кредитной истории через интернет-банк.

Для каждой кредитной карты можно мгновенно рассчитать размер ежемесячного платежа.